ROSCA · Ghana, Afrika Barat dan Karibia <<< BIDANG >>> Lembaga tabungan di Afrika Barat – baik berupa lingkaran berputar maupun sekelompok bankir informal. <<< BIDANG >>> Susu menyebutkan dua lembaga terkait di Afrika Barat: susu bergilir, sebuah ROSCA klasik di mana kontribusi gabungan suatu kelompok diberikan kepada masing-masing anggota secara bergiliran, dan pengumpul susu, seorang bankir informal yang mengumpulkan simpanan harian dalam jumlah kecil dan mengembalikan jumlah yang terakumulasi setiap bulan dengan biaya tertentu. Melalui diaspora, ia menjadi sou-sou Karibia dan pardner Jamaika. <<< BIDANG >>> Bentuk bergilir: pedagang pasar, rekan kerja atau tetangga memberikan kontribusi harian atau mingguan; setiap periode satu anggota mengambil kelompok, sesuai urutan yang disetujui oleh senioritas atau kebutuhan. <<< BIDANG >>> Bentuk pengumpul: seorang pengumpul susu menyusuri rute pasar setiap hari, mencatat simpanan dalam jumlah kecil; pada akhir bulan, setiap penabung menerima total dikurangi deposit satu hari sebagai biayanya. <<< BIDANG >>> Kedua formulir tersebut menggunakan buku catatan, uang tunai, dan reputasi kolektor atau penyelenggara. <<< BIDANG >>> Susu adalah tulang punggung keuangan perdagangan pasar Afrika Barat – sebuah sistem simpanan harian bagi orang-orang yang pendapatannya berjumlah kecil dan tidak teratur. Di Ghana, jumlah pengumpul susu cukup banyak sehingga mereka memiliki asosiasi industri dan muncul dalam peraturan keuangan mikro; bank bermitra dengan mereka untuk menjangkau penabung informal. <<< BIDANG >>> Diaspora membawa institusi ini melintasi Atlantik: pardner Jamaika dikenal karena membantu generasi Windrush di Inggris membeli rumah ketika bank tidak mau melayani mereka, dan sou-sou di Trinidad masih tersebar luas — seperti halnya penipuan piramida "sou-sou" yang meminjam nama tersebut tanpa perhitungan matematika yang tertutup, sebuah perbedaan yang harus digambar oleh setiap deskripsi yang sah. <<< BIDANG >>> Varian kolektor tidak berputar sama sekali — ini adalah penitipan berbasis biaya, layanan tabungan, bukan kredit bersama. <<< BIDANG >>> Tatanan susu yang bergilir ditentukan melalui negosiasi sosial; disiplin dilakukan setiap hari dan secara tatap muka. <<< BIDANG >>> Reputasi nama tersebut diperebutkan oleh penipuan yang bersifat rekrutmen untuk membayar — susu asli tidak memerlukan anggota baru untuk membayar anggota lama. <<< BIDANG >>> ROSCASH menyimpan perhitungan loop tertutup dari susu yang sebenarnya - uang lingkaran itu sendiri, didistribusikan kembali berdasarkan aturan - dan menambahkan apa yang tidak bisa dilakukan oleh buku catatan: catatan pembayaran publik dan harga untuk mengambil giliran lebih awal. <<< BIDANG >>> esusu / esu (Nigeria, Yoruba) <<< BIDANG >>> sou-sou (Trinidad) <<< BIDANG >>> pardner (Jamaika, Inggris) <<< BIDANG >>> tangan kotak (Guyana)

Apa itu susu?

Juga dikenal sebagai: · · · . Salah satu dari 70+ bentuk regional ROSCA — asosiasi tabungan dan kredit berputar — diperkirakan 2B+ orang memakainya.

Cara kerja susu

Peran dan jangkauan

Bedanya dengan ROSCA lain

Versi digital

Механика описана в panduan lingkaran, а честные вопросы — custody, «пирамида?», откуда «доход» — в FAQ.

Lihat lingkaran ROSCASH →

Lingkaran terkait

TontineFrancophone Afrika Barat (Senegal, Kamerun, Pantai Gading) <<< BIDANG >>> Di Afrika Barat: lingkaran tabungan yang berputar. Dalam sejarah keuangan: sesuatu yang sama sekali berbeda. <<< BIDANG >>> Di Afrika Barat yang berbahasa Perancis, tontine adalah asosiasi tabungan bergilir: para anggotanya – seringkali memasarkan perempuan – berkontribusi dengan ritme yang tetap dan mengambil bagian secara bergiliran. Kata tersebut perlu didisambiguasi: tontin Eropa dalam sejarah adalah anuitas penyintas abad ke-17 (dinamai menurut Lorenzo de Tonti) di mana pendapatan pelanggan yang meninggal dikreditkan ke penyintas — instrumen berbeda yang hanya menggunakan nama yang sama. <<< BIDANG >>> Sebuah kelompok yang sudah memiliki ikatan – pasar, gereja, asosiasi kampung halaman – menyepakati kontribusi dan ritme, dari harian hingga bulanan. <<< BIDANG >>> Kolam berputar berdasarkan urutan yang disepakati; di Kamerun, varian lelang (tontine enchère) memungkinkan anggotanya mengajukan penawaran untuk putaran awal, dan banyak tontine menjalankan dana solidaritas paralel untuk keadaan darurat. <<< BIDANG >>> Seorang anggota yang dihormati menyimpan bukunya; pertemuan berfungsi ganda sebagai pertemuan sosial dan bisnis. <<< BIDANG >>> Kelompok Tontine mendominasi keuangan informal di Afrika Barat yang berbahasa Perancis – studi mengenai pasar di Dakar atau Douala secara rutin menemukan bahwa mayoritas pedagang berpartisipasi dalam setidaknya satu pasar. Budaya tontine Kamerun sangat rumit: asosiasi multi-level dengan kelompok yang berputar, dana pinjaman, dan wadah solidaritas seperti asuransi yang beroperasi berdampingan. <<< BIDANG >>> Senama Eropa penting terutama sebagai label peringatan: tontine yang selamat dilarang atau sangat dibatasi di asuransi AS dan Inggris satu abad yang lalu, sehingga pembaca berbahasa Inggris terkadang menganggap "tontine" menyiratkan sesuatu yang ilegal. Lembaga di Afrika ini merupakan sebuah ROSCA yang sederhana – legal, tersebar luas dan, di beberapa negara, diakui dalam kebijakan keuangan mikro. <<< BIDANG >>> Sering berlapis: kumpulan bergilir + dana pinjaman + dana solidaritas dalam satu asosiasi, di mana ROSCA klasik adalah kumpulannya saja. <<< BIDANG >>> Ada varian lelang (tontine enchère) — seperti dana chit India, bukti bahwa penetapan harga urutan pembayaran adalah evolusi alami. <<< BIDANG >>> Nama tersebut bertabrakan dengan anuitas Eropa yang tidak terkait, sehingga membingungkan hasil pencarian dan reputasi. <<< BIDANG >>> ROSCASH paling dekat dengan tontine enchère: perintah pembayaran dilelang setiap putaran — tetapi dengan buku disimpan di blockchain publik, bukan oleh satu bendahara tepercaya. <<< BIDANG >>> natt (Wolof, Senegal) <<< BIDANG >>> njangi / djanggi (Kamerun) <<< BIDANG >>> tontine enchère (tontine lelang)StokvelAfrika Selatan <<< BIDANG >>> Klub tabungan di Afrika Selatan – sebuah sektor informal yang diakui dan terintegrasi dengan bank. <<< BIDANG >>> Stokvel adalah klub tabungan Afrika Selatan: anggota menyumbangkan jumlah tetap sesuai jadwal dan menerima pembayaran secara bergilir (bentuk ROSCA klasik) atau sebagai akumulasi sekaligus dibagi pada akhir tahun. Nama ini diperkirakan berasal dari "pameran saham" pemukim Inggris abad ke-19. Stokvels diakui secara resmi: badan pengaturan mandiri (NASASA) beroperasi berdasarkan pengecualian terhadap Undang-Undang Perbankan, dan bank-bank besar menawarkan rekening stokvel khusus. <<< BIDANG >>> Sebuah kelompok – teman, rekan kerja, anggota gereja – membentuk dirinya dengan aturan sederhana: kontribusi, ritme, bentuk pembayaran. <<< BIDANG >>> Rotasi stokvel membayar pool kepada masing-masing anggota secara bergantian; simpanan tabungan terakumulasi dan dibagi pada bulan Desember; toko kelontong membeli makanan dalam jumlah besar untuk liburan; masyarakat pemakaman berfungsi sebagai asuransi pemakaman bersama. <<< BIDANG >>> Banyak stokvel yang menyimpan kumpulan mereka di rekening grup di antara pembayaran. <<< BIDANG >>> Sektor stokvel adalah pasar tabungan informal yang paling terlembaga di dunia: perkiraan asosiasi industri yang sering dikutip di media Afrika Selatan menyebutkan bahwa sektor ini mencakup ratusan ribu kelompok, lebih dari sepuluh juta peserta, dan kontribusi sekitar R50 miliar per tahun. Bank bersaing untuk mendapatkan simpanan stokvel dengan produk khusus, dan pembayaran stokvel bulan Desember adalah peristiwa ritel yang terukur. <<< BIDANG >>> Stokvels menunjukkan apa yang terjadi ketika budaya ROSCA diakui dan bukannya diabaikan: regulasi dengan pengecualian, integrasi bank, dan diversifikasi produk (bahan makanan, penguburan, investasi) — sementara mekanisme kepercayaan inti tetap pada daftar anggota. <<< BIDANG >>> Banyak stok yang diakumulasikan dan dipecah daripada dirotasi — lebih mirip dengan klub tabungan daripada ROSCA. <<< BIDANG >>> Pengakuan formal (NASASA, rekening bank) memberikan infrastruktur stokvel yang paling tidak dimiliki ROSCA, namun keanggotaan masih dilakukan melalui pemeriksaan pribadi. <<< BIDANG >>> Varian yang terikat pada tujuan (bahan makanan, penguburan) mengikat kelompok tersebut dengan konsumsi, bukan likuiditas. <<< BIDANG >>> ROSCASH mengambil bagian yang dibuktikan oleh stokvels — bahwa lingkaran informal dapat terhubung ke jalur formal — dan memperluasnya melintasi batas negara: USDC alih-alih rekening bank grup, skor reputasi alih-alih daftar anggota. <<< BIDANG >>> gooi-gooi <<< BIDANG >>> umgalelo <<< BIDANG >>> stok kelontong <<< BIDANG >>> masyarakat pemakaman TandaKomunitas Meksiko dan Meksiko-Amerika <<< BIDANG >>> Lingkaran tabungan bergilir di Meksiko, dijalankan di tempat kerja dan di keluarga. <<< BIDANG >>> Tanda adalah lingkaran tabungan bergilir di Meksiko (ROSCA): sekelompok orang yang tetap menyumbangkan jumlah yang sama setiap minggu atau hari gajian, dan setiap putaran, satu anggota — pemegang giliran itu, atau "número" — mengambil seluruh kumpulan. Ketika setiap nomor telah dibayar, tandanya berakhir atau dimulai ulang. <<< BIDANG >>> Penyelenggara merekrut kelompok yang dipercaya – biasanya terdiri dari 10–20 rekan kerja, kerabat, atau tetangga – dan memberikan nomor giliran kepada masing-masing kelompok (seringkali dilakukan dengan undian, terkadang dinegosiasikan berdasarkan kebutuhan). <<< BIDANG >>> Setiap orang menyumbang jumlah yang sama setiap periode, biasanya disesuaikan dengan siklus pembayaran (mingguan atau quincena — hari gajian dua mingguan di Meksiko). <<< BIDANG >>> Anggota yang memegang nomor saat ini mengumpulkan seluruh pot. <<< BIDANG >>> Siklus berlanjut hingga setiap nomor terkumpul satu kali. Penyelenggara sering kali mengambil angka awal sebagai kompensasi atas pekerjaan dan risiko. <<< BIDANG >>> Tanda terjalin dalam kehidupan kerja di Meksiko: pabrik, kantor, pasar jalanan, dan keluarga besar semuanya menjalankannya. Mereka membayar biaya musiman, peralatan, biaya sekolah, biaya migrasi, dan inventaris usaha kecil. Tidak ada bunga yang dikenakan dan tidak ada pendapatan yang diperoleh — nilainya adalah disiplin dan akses awal terhadap sejumlah uang sekaligus. <<< BIDANG >>> Di AS, tandas (sering disebut cundinas di dekat perbatasan) merupakan bagian dari komunitas Meksiko-Amerika, yang beroperasi sepenuhnya atas dasar kepercayaan pribadi – yang juga merupakan kelemahan model ini: penyelenggara yang menghilang, atau anggota awal yang berhenti membayar setelah mengumpulkan dana, tidak memiliki konsekuensi formal. <<< BIDANG >>> Urutan pembayaran ditetapkan di muka (melalui lotere atau negosiasi) — tidak ada mekanisme pasar yang menentukan siapa yang paling membutuhkan uang dalam putaran tertentu. <<< BIDANG >>> Penyelenggara diberi kompensasi secara informal, biasanya pada giliran pertama – sebuah godaan struktural yang menyebabkan sebagian besar kegagalan tanda. <<< BIDANG >>> Semuanya berjalan berdasarkan uang tunai dan reputasi pribadi; tidak ada catatan yang bertahan di luar grup. <<< BIDANG >>> ROSCASH menjalankan mekanisme yang sama dengan pesanan yang diputuskan melalui lelang, bukan daftar tetap: siapa pun yang membutuhkan kumpulan lebih awal akan menawarkan diskon, dan anggota yang menunggu akan membaginya. <<< BIDANG >>> cundina (Meksiko utara, perbatasan AS) <<< BIDANG >>> vaquita <<< BIDANG >>> peran <<< BIDANG >>> mutualista Semua nama regionalPanduan ROSCA lengkap