Гид по ROSCA
ROSCA क्या है?
ROSCA — घूर्णन बचत और क्रेडिट संघ — तय समूह हर राउंड बराबर देता है; हर राउंड एक सदस्य पूरा पूल लेता है।
समय का अंतर ही उत्पाद है। बैंक या क्रेडिट चेक नहीं — सर्कल खुद को फंड करता है। अनुमान 2B+ लोग, $1T+/वर्ष, 70+ नाम।
ROSCA कैसे चलता है
- Группа, например 10 человек по $100 в месяц — пул $1 000 за раунд.
- Каждый месяц все платят; один забирает все $1 000.
- Очередь — фиксированный список, жребий, договор или (в аукционных формах) ставки.
- Через 10 месяцев круг закрыт: все внесли и получили $1 000 — в разные сроки.
Порядок выплат — главное отличие регионов: мексиканские tanda фиксируют очередь заранее, индонезийский arisan тянет жребий каждый раунд, индийские chit fund проводят аукцион — кто согласен на большую скидку, забирает пул, а скидку делят ждущие.
Почему работает — и где ломается
ROSCA решает две задачи, которые банки плохо закрывают для нерегулярного дохода: обязательство (уйти — стыд перед своими) и доступ к сумме раньше, чем накопишь сам. Поэтому модель живёт от Ла-Паса до Манилы.
Ломается на организаторе и радиусе доверия. Блокнот, наличные и социальное давление — вся «инфраструктура». Организатор исчезает, ранний номер перестаёт платить — последствий вне группы нет; круг незнакомцев почти не выживает.
Один механизм, 70+ названий
Каждое имя ведёт на полный гид:
Tandaमेक्सिको और मैक्सिकन-अमेरिकी समुदाय
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मेक्सिको का घूमता हुआ बचत चक्र, कार्यस्थलों और परिवारों में चलता है।
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टांडा एक मैक्सिकन रोटेटिंग सेविंग सर्कल (आरओएससीए) है: लोगों का एक निश्चित समूह हर सप्ताह या वेतन दिवस पर एक समान राशि का योगदान करता है, और प्रत्येक राउंड का एक सदस्य - उस टर्न का धारक, या "न्यूमेरो" - पूरे पूल को लेता है। जब प्रत्येक नंबर का भुगतान कर दिया जाता है, तो टांडा समाप्त हो जाता है या पुनः आरंभ हो जाता है।
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एक आयोजक एक विश्वसनीय समूह की भर्ती करता है - आम तौर पर 10-20 सहकर्मी, रिश्तेदार या पड़ोसी - और प्रत्येक को एक क्रमांकित बारी सौंपता है (अक्सर बहुत से तैयार किया जाता है, कभी-कभी आवश्यकता के अनुसार बातचीत की जाती है)।
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हर कोई प्रत्येक अवधि में समान राशि का योगदान देता है, जो आमतौर पर भुगतान चक्र (साप्ताहिक या क्विनसेना - मैक्सिकन द्विसाप्ताहिक वेतन दिवस) के अनुरूप होता है।
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वर्तमान नंबर रखने वाला सदस्य पूरा पॉट एकत्र करता है।
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यह चक्र तब तक जारी रहता है जब तक कि प्रत्येक संख्या एक बार एकत्र न हो जाए। आयोजक अक्सर काम और जोखिम के मुआवजे के रूप में शुरुआती नंबर लेता है।
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टांडा मैक्सिकन कामकाजी जीवन में बुना गया है: कारखाने के फर्श, कार्यालय, सड़क बाजार और विस्तारित परिवार सभी उन्हें चलाते हैं। वे एगुइनाल्डो-सीज़न के खर्चों, उपकरणों, स्कूल की फीस, प्रवासन लागत और लघु-व्यवसाय सूची के लिए भुगतान करते हैं। कोई ब्याज नहीं लिया जाता है और कोई भी अर्जित नहीं किया जाता है - मूल्य अनुशासन और एकमुश्त राशि तक शीघ्र पहुंच है।
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अमेरिका में, टांडा (अक्सर सीमा के पास कुंडिनास कहा जाता है) मैक्सिकन-अमेरिकी समुदायों का एक समूह है, जो पूरी तरह से व्यक्तिगत विश्वास पर काम करता है - जो कि मॉडल की ज्ञात कमजोरी भी है: एक आयोजक जो गायब हो जाता है, या एक शुरुआती संख्या वाला सदस्य जो संग्रह करने के बाद भुगतान करना बंद कर देता है, उसका कोई औपचारिक परिणाम नहीं होता है।
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भुगतान आदेश पहले ही तय कर दिया जाता है (लॉटरी या बातचीत द्वारा) - किसी दिए गए दौर में किसे पैसे की सबसे ज्यादा जरूरत है, इसके लिए कोई बाजार तंत्र नहीं है।
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आयोजक को अनौपचारिक रूप से मुआवजा दिया जाता है, आमतौर पर पहली बारी के साथ - एक संरचनात्मक प्रलोभन जो अधिकांश टांडा विफलताओं का कारण बनता है।
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सब कुछ नकदी और व्यक्तिगत प्रतिष्ठा पर चलता है; ऐसा कोई रिकॉर्ड नहीं है जो समूह के बाहर मौजूद हो।
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ROSCASH एक ही मैकेनिक को एक निश्चित सूची के बजाय नीलामी द्वारा तय किए गए ऑर्डर के साथ चलाता है: जिसे भी पूल की जल्दी आवश्यकता होती है वह छूट प्रदान करता है, और जो सदस्य प्रतीक्षा करते हैं वे इसे विभाजित करते हैं।
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कुंडिना (उत्तरी मेक्सिको, अमेरिकी सीमा)
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वाक्विटा
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रोल
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म्यूच्युअलिस्टाArisanइंडोनेशिया
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इंडोनेशिया का सामाजिक बचत चक्र, बारी-बारी से होने वाली सभाओं में लॉटरी द्वारा तैयार किया जाता है।
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अरिसन एक इंडोनेशियाई घूर्णन बचत सभा है: सदस्य प्रत्येक बैठक में एक निश्चित राशि का योगदान करते हैं और पूरे पूल को लेने के लिए एक नाम लॉटरी ("डिकोकॉक" - एक टिन या बोतल से हिलाया जाता है) द्वारा निकाला जाता है। प्रत्येक सदस्य प्रति चक्र ठीक एक बार जीतता है, इसलिए ड्रा में केवल वे नाम शामिल होते हैं जो अभी तक एकत्र नहीं हुए हैं।
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एक समूह - आमतौर पर एक विस्तारित परिवार, एक पड़ोस इकाई (आरटी/आरडब्ल्यू), सहकर्मी या एक धार्मिक अध्ययन समूह - आम तौर पर मासिक रूप से योगदान और बैठक लय पर सहमत होता है।
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बैठकें सदस्यों के घरों के बीच घूमती रहती हैं; मेज़बान आम तौर पर भोजन उपलब्ध कराता है।
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प्रत्येक बैठक में, योगदान एकत्र किया जाता है और उन लोगों में से एक नाम निकाला जाता है जो अभी तक नहीं जीते हैं।
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विजेता पूल लेता है और उसे भविष्य के ड्रा से हटा दिया जाता है; चक्र तब समाप्त होता है जब हर कोई एक बार जीत जाता है।
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अरिसन एक सामाजिक संस्था होने के साथ-साथ एक वित्तीय संस्था भी है - सभा, भोजन और नेटवर्क उतना ही मायने रखता है जितना कि पैसा। यह सभी वर्गों तक फैला हुआ है: गाँव का अरिसान हजारों रुपये में मापा जाता है, कार्यालय का अरिसन वेतन में, और अमीर शहरी हलकों के बीच उच्च श्रेणी का अरिसान।
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क्योंकि विजेता का चयन बहुत से किया जाता है, अरिसन भी एक प्रतिबद्धता उपकरण है: जीतने के बाद आप भुगतान करते रहते हैं क्योंकि मेज पर बैठे लोग आपके परिवार, पड़ोसी या सहकर्मी होते हैं। दूरी उस प्रवर्तन को कमजोर कर देती है - यही कारण है कि अरिसन शायद ही कभी अजनबियों के बीच जीवित रहता है।
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भुगतान आदेश यादृच्छिक है (प्रत्येक दौर में एक नई लॉटरी), तय नहीं है और कीमत नहीं है - तत्काल आवश्यकता वाला कोई व्यक्ति केवल आशा कर सकता है।
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सामाजिक उपस्थिति लगभग अनिवार्य है; वृत्त एक घटना है, महज़ एक बही-खाता नहीं।
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विश्वास जमा या रेटिंग के बजाय रिश्तेदारी और पड़ोस की स्थिति से लागू होता है।
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ROSCASH ने लॉटरी को डिस्काउंट नीलामी से बदल दिया है - अब पूल की आवश्यकता है? इसके लिए बोली लगाओ; जो कोई प्रतीक्षा करता है उसे प्रतीक्षा के लिए भुगतान मिलता है - और रिश्तेदारी प्रवर्तन को जमा और ऑन-प्लेटफ़ॉर्म प्रतिष्ठा स्कोर से बदल देता है।
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अरिसन केलुआर्गा (परिवार)
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अरिसन आरटी (पड़ोस)
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अरिसन कांटोर (कार्यालय)Chit fundभारत (केरल, तमिलनाडु, आंध्र प्रदेश में सबसे मजबूत)
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भारत का विनियमित, नीलामी-आधारित ROSCA - एक लाइसेंस प्राप्त उद्योग, न कि केवल एक लोक प्रथा।
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चिट फंड आरओएससीए का भारतीय रूप है जिसमें भुगतान आदेश रिवर्स नीलामी द्वारा तय किया जाता है: हर महीने, पूल पर सबसे बड़ी छूट स्वीकार करने का इच्छुक सदस्य इसे जीतता है, और छूट सभी सदस्यों को लाभांश के रूप में वापस वितरित की जाती है। भारत में यह चिट फंड अधिनियम, 1982 के तहत एक विनियमित उद्योग है, जो लाइसेंस प्राप्त फोरमैन द्वारा चलाया जाता है।
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एक फोरमैन (आयोजक) एक चिट योजना पंजीकृत करता है: एन सदस्य, एन महीने, एक निश्चित मासिक सदस्यता।
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हर महीने, सदस्य पूरे पूल से कम लेने की पेशकश करके बोली लगाते हैं - सबसे गहरी छूट जीतती है (अधिनियम यह तय करता है कि बोली कितनी गहरी हो सकती है)।
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जीतने वाली छूट, फोरमैन के कमीशन (कानून द्वारा निर्धारित) को घटाकर, सभी सदस्यों के बीच लाभांश के रूप में साझा की जाती है जो उनके अगले योगदान को कम कर देता है।
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प्रत्येक सदस्य केवल एक बार ही जीत सकता है; अंत तक, रोगी सदस्यों ने नाममात्र कुल से काफी कम भुगतान किया है।
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चिट फंड इस बात का सबसे स्पष्ट प्रमाण है कि नीलामी-आरओएससीए एक विदेशी विचार नहीं है: लाखों भारतीय उनका उपयोग करते हैं, राज्य सरकारें उन्हें चलाती हैं (केरल की राज्य के स्वामित्व वाली केएसएफई बड़े पैमाने पर चिट्टियों का संचालन करती है), और यह तंत्र पीढ़ियों से जीवित है क्योंकि यह ईमानदारी से तरलता की कीमत तय करता है - जिन्हें जल्दी पैसे की जरूरत होती है वे भुगतान करते हैं जो इंतजार कर सकते हैं।
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उद्योग विफलता मोड को भी दर्शाता है: अपंजीकृत "चिट फंड" जो वास्तव में पोंजी योजनाएं हैं, बार-बार घोटालों का कारण बनती हैं, यही कारण है कि विनियमित क्षेत्र भेद पर जोर देता है - एक वास्तविक चिट सदस्य धन का एक बंद लूप है, जो कभी भी नए निवेशकों पर निर्भर नहीं होता है।
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सभी ROSCAs में सबसे कम भिन्न - चिट फंड पहले से ही डिस्काउंट नीलामी का उपयोग करते हैं, वही तंत्र ROSCASH उपयोग करता है।
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विनियमित और लाइसेंसीकृत (रजिस्ट्रार, कैप्ड कमीशन, फोरमैन द्वारा सुरक्षा जमा) - लेकिन अधिकार क्षेत्र भारत तक सीमित है और बड़े पैमाने पर कागज-आधारित या शाखा-आधारित है।
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लाभांश को प्रत्यक्ष भुगतान के बजाय कम भविष्य के योगदान के रूप में वितरित किया जाता है।
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रोस्कैश, वास्तव में, सीमाओं के बिना एक चिट फंड है: समान छूट नीलामी, लेकिन सोलाना पर यूएसडीसी में, एक लाइसेंस प्राप्त फोरमैन के बजाय प्रतिष्ठा स्कोर के साथ - और विभिन्न महाद्वीपों के सदस्यों के लिए खुला है।
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चिट्टी (केरल)
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कुरी
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चिटHuiचीन, ताइवान, वियतनाम (hụi), और चीनी प्रवासी
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चीनी घूर्णन क्रेडिट एसोसिएशन - अक्सर खुली बोली द्वारा निर्धारित ब्याज के साथ।
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हुई एक चीनी घूर्णन क्रेडिट एसोसिएशन है जिसमें सदस्य प्रत्येक दौर में योगदान करते हैं और पॉट या तो एक तैयार क्रम में (लॉटरी हुई) या, व्यापक बोली फॉर्म (बियाओहुई) में चला जाता है, जो भी दूसरों को सबसे अधिक ब्याज प्रदान करता है। बोली जल्दी पैसा लेने के लिए बाजार मूल्य के रूप में कार्य करती है।
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एक आयोजक (हुई प्रमुख) सदस्यों की भर्ती करता है और आमतौर पर मुआवजे के रूप में पहला पॉट ब्याज मुक्त लेता है।
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बोली लगाने की प्रक्रिया में, प्रत्येक दौर में वे सदस्य जिन्होंने अभी तक ब्याज बोलियाँ एकत्र नहीं की हैं, जमा करते हैं; सबसे ऊंची बोली पॉट जीतती है।
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इसके बाद विजेता बाद के राउंड में बढ़ा हुआ योगदान (मूलधन और उनकी बोली) का भुगतान करता है, इसलिए धैर्यवान सदस्य प्रभावी रूप से ब्याज अर्जित करते हैं।
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चक्र तब पूरा होता है जब प्रत्येक सदस्य एक बार एकत्र हो जाता है।
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हुई ने छोटे व्यवसाय की पीढ़ियों को वित्तपोषित किया - जो दक्षिण पूर्व एशिया और उत्तरी अमेरिका में चीनी आप्रवासी समुदायों के बीच प्रसिद्ध है, जहां रेस्तरां और लॉन्ड्री स्टार्टअप को बैंकों द्वारा ऋण देने से बहुत पहले रोटेटिंग क्रेडिट द्वारा पूंजीकृत किया गया था। वियतनाम में वही संस्था hụi के रूप में संचालित होती है; कोरिया में इसका चचेरा भाई काइ है।
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बोली लगाने की प्रक्रिया आर्थिक रूप से परिष्कृत है - ब्याज दरें प्रत्येक दौर में आपूर्ति और मांग से उभरती हैं - लेकिन यह आयोजक में जोखिम को केंद्रित करती है। "हुइ पतन" (倒会), जब एक सिर फरार हो जाता है या हुइस की एक श्रृंखला खुल जाती है, उन समुदायों में एक आवर्ती कहानी है जो उन पर भरोसा करते हैं।
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बोली को दूसरों को भुगतान किए गए ब्याज (बाद में योगदान बढ़ाकर) के रूप में व्यक्त किया जाता है, जबकि ROSCASH की नीलामी भुगतान पर छूट है - आर्थिक रूप से समान, यांत्रिक रूप से सरल।
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आयोजक परंपरागत रूप से पहला पॉट, एक अमूल्य विशेषाधिकार और मुख्य विफलता बिंदु लेता है।
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रिकार्ड निजी नोटबुक हैं; विवादों का कोई तटस्थ मध्यस्थ नहीं होता।
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ROSCASH बियाओहुई के बाजार तर्क को बनाए रखता है - शुरुआती तरलता की कीमत बोली लगाकर निर्धारित की जाती है - लेकिन आयोजक के बिना मूल्य वाले पहले पॉट को हटा देता है और प्रत्येक योगदान और भुगतान को सार्वजनिक बहीखाते में डाल देता है।
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बियाओहुई 标会 (बोली हुई)
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hụi / họ (वियतनाम)
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याओहुई (लॉटरी हुई)Kyeकोरिया और कोरियाई प्रवासी
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कोरियाई रोटेटिंग क्रेडिट क्लब जिसने पारिवारिक व्यवसायों की पीढ़ियों को पूंजीकृत किया।
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एक kye (계) एक कोरियाई घूर्णन बचत और क्रेडिट क्लब है: एक बंद समूह एक शेड्यूल पर योगदान देता है और सदस्यों को बारी-बारी से पूल प्राप्त होता है, ऐसे वेरिएंट के साथ जो ऑर्डर को ठीक करते हैं, इसे निकालते हैं, या इसे नीलाम करते हैं (nakchal-gye)। काई कम से कम जोसियन युग से सामान्य पारस्परिक सहायता समितियों के रूप में अस्तित्व में हैं।
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एक विश्वसनीय आयोजक समूह बनाता है - ऐतिहासिक रूप से गाँव और कबीले, आज सहकर्मी, चर्च मंडलियाँ, पूर्व छात्र और मित्र।
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सदस्य मासिक योगदान करते हैं; पूल वैरिएंट के आधार पर सहमत क्रम, ड्रा या बोली के अनुसार घूमता है।
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ब्याज वाले वेरिएंट में, पहले प्राप्तकर्ता बाद वाले की तुलना में कुल मिलाकर अधिक भुगतान करते हैं - बाद में रिटर्न के साथ प्रभावी रूप से बचत होती है।
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वित्तीय चक्र समाप्त होने के बाद काई अक्सर एक सामाजिक क्लब के रूप में बनी रहती है।
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काई आप्रवासी उद्यम में एक विहित केस अध्ययन है: 1970-90 के दशक के कोरियाई-अमेरिकी छोटे व्यवसाय - किराने का सामान, ड्राई क्लीनर, एलए और न्यूयॉर्क में रेस्तरां - जब बैंक उधार नहीं देते थे, तो उन्हें केई पैसे से जोड़ा गया था। संस्था चर्चों और गृहनगर संघों में अंतर्निहित होकर, जहां भी कोरियाई समुदाय करते हैं वहां यात्रा करती है।
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वही घनिष्ठता जो केई वर्क कैप्स को उनका आकार बनाती है: वे शायद ही कभी एक मण्डली या मित्र नेटवर्क से आगे बढ़ते हैं, और एक डिफ़ॉल्ट सदस्य या भगोड़ा आयोजक पैसे के साथ-साथ दशकों के रिश्तों को खत्म कर सकता है।
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कई लोग एक स्पष्ट ब्याज अनुसूची में निर्माण करते हैं - ऑर्डर में स्थिति की एक ज्ञात कीमत होती है - जहां क्लासिक आरओएससीए सभी मोड़ों को समान मानते हैं।
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सदस्यता की जांच सामाजिक तौर पर (चर्च, पूर्व छात्र नेटवर्क) की जाती है, किसी पोर्टेबल रिकॉर्ड से नहीं।
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स्केल ट्रस्ट नेटवर्क द्वारा सीमित है; सांस्कृतिक रूप से अजनबियों की पहचान लगभग एक विरोधाभास है।
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रोस्कैश स्थिति-में-एक-कीमत के विचार को स्पष्ट और पोर्टेबल बनाता है: प्रत्येक दौर में एक नीलामी की कीमत होती है, और एक प्रतिष्ठा स्कोर मण्डली की जांच की जगह लेता है ताकि अजनबी सुरक्षित रूप से एक सर्कल बना सकें।
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जी.ई
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beolche-gye
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नक्चल-ग्ये (बोली लगाना)Susuघाना, पश्चिम अफ्रीका और कैरेबियन
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पश्चिम अफ़्रीका की बचत संस्था - एक घूमने वाला चक्र और अनौपचारिक बैंकरों का एक वर्ग।
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सुसु ने दो संबंधित पश्चिम अफ्रीकी संस्थानों के नाम बताए हैं: घूमने वाला सुसु, एक क्लासिक आरओएससीए जहां एक समूह का एकत्रित योगदान बारी-बारी से प्रत्येक सदस्य को जाता है, और सुसु कलेक्टर, एक अनौपचारिक बैंकर जो छोटे दैनिक जमा एकत्र करता है और शुल्क के लिए मासिक रूप से संचित राशि लौटाता है। प्रवासी भारतीयों के माध्यम से यह कैरेबियन सू-सू और जमैका पार्डनर बन गया।
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घूर्णनशील रूप: बाज़ार के व्यापारी, सहकर्मी या पड़ोसी दैनिक या साप्ताहिक योगदान करते हैं; प्रत्येक अवधि में एक सदस्य पूल लेता है, आदेश वरिष्ठता या आवश्यकता के अनुसार सहमत होता है।
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संग्राहक प्रपत्र: एक सुसु संग्राहक प्रतिदिन बाजार मार्ग पर चलता है, छोटी-छोटी जमाओं को रिकार्ड करता है; महीने के अंत में प्रत्येक बचतकर्ता को शुल्क के रूप में उनकी कुल जमा राशि से लगभग एक दिन की जमा राशि प्राप्त होती है।
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दोनों फॉर्म नोटबुक, नकदी और संग्रहकर्ता या आयोजक की प्रतिष्ठा पर चलते हैं।
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सुसु पश्चिम अफ्रीकी बाजार व्यापार की वित्तीय रीढ़ है - उन लोगों के लिए दैनिक जमा अनुशासन जिनकी आय छोटी, अनियमित मात्रा में आती है। घाना में, सुसु संग्राहक इतने अधिक हैं कि उनके पास उद्योग संघ हैं और वे माइक्रोफाइनेंस विनियमन में दिखाई देते हैं; अनौपचारिक बचतकर्ताओं तक पहुंचने के लिए बैंक उनके साथ साझेदारी करते हैं।
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प्रवासी भारतीयों ने संस्था को अटलांटिक के पार पहुंचाया: जमैका पार्डनर को ब्रिटेन में विंडरश पीढ़ी को घर खरीदने में मदद करने का श्रेय दिया जाता है जब बैंक उन्हें सेवा नहीं देते थे, और ट्रिनिडाडियन सू-सू व्यापक बना हुआ है - जैसा कि "सू-सू" पिरामिड धोखाधड़ी करते हैं जो बंद-लूप गणित के बिना नाम उधार लेते हैं, एक अंतर जो हर वैध विवरण को आकर्षित करना पड़ता है।
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संग्राहक संस्करण बिल्कुल भी नहीं घूम रहा है - यह शुल्क-आधारित सुरक्षा व्यवस्था है, पारस्परिक ऋण के बजाय एक बचत सेवा है।
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घूर्णन सुसु क्रम सामाजिक बातचीत द्वारा निर्धारित किया जाता है; अनुशासन दैनिक और व्यक्तिगत है।
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नाम की प्रतिष्ठा को उन धोखाधड़ी से चुनौती मिलती है जो भर्ती के लिए भुगतान करते हैं - एक वास्तविक सुसु को पुराने सदस्यों को भुगतान करने के लिए नए सदस्यों की कभी आवश्यकता नहीं होती है।
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ROSCASH एक सच्चे सुसु के बंद-लूप गणित को बनाए रखता है - सर्कल का अपना पैसा, नियम द्वारा पुनर्वितरित - और वह जोड़ता है जो नोटबुक नहीं कर सकता: सार्वजनिक भुगतान रिकॉर्ड और अपनी बारी जल्दी लेने पर कीमत।
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एसुसु / एसु (नाइजीरिया, योरूबा)
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सू-सू (त्रिनिदाद)
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पार्डनर (जमैका, यूके)
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बॉक्स हाथ (गुयाना)Tontineफ़्रैंकोफ़ोन पश्चिम अफ़्रीका (सेनेगल, कैमरून, कोटे डी आइवर)
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पश्चिम अफ़्रीका में: एक घूमता हुआ बचत चक्र। वित्त इतिहास में: पूरी तरह से कुछ और।
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फ़्रैंकोफ़ोन पश्चिम अफ़्रीका में, टोन्टिन एक घूमने वाली बचत संस्था है: सदस्य - अक्सर महिलाओं का विपणन करते हैं - एक निश्चित लय में योगदान करते हैं और बारी-बारी से पूल लेते हैं। इस शब्द को स्पष्ट करने की आवश्यकता है: ऐतिहासिक यूरोपीय टोन्टिन 17वीं शताब्दी की उत्तरजीविता वार्षिकी थी (लोरेंजो डी टोंटी के नाम पर) जिसमें मृत ग्राहकों की आय जीवित बचे लोगों को मिलती थी - एक अलग साधन जो केवल नाम साझा करता है।
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मौजूदा बंधन वाला एक समूह - एक बाज़ार, एक चर्च, एक गृहनगर एसोसिएशन - दैनिक से लेकर मासिक तक योगदान और लय पर सहमत होता है।
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पूल सहमत क्रम से घूमता है; कैमरून में, नीलामी वेरिएंट (टोनटाइन एनचेरे) सदस्यों को शुरुआती बोली के लिए बोली लगाने देते हैं, और कई टोनटाइन आपात स्थिति के लिए एक समानांतर एकजुटता निधि चलाते हैं।
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एक सम्मानित सदस्य पुस्तक रखता है; बैठकें सामाजिक और व्यावसायिक समारोहों से दोगुनी हो जाती हैं।
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फ़्रैंकोफ़ोन पश्चिम अफ़्रीका में अनौपचारिक वित्त पर टोंटिन का वर्चस्व है - डकार या डौआला में बाज़ारों के अध्ययन से नियमित रूप से पता चलता है कि अधिकांश व्यापारी कम से कम एक में भाग लेते हैं। कैमरून की टोन्टिन संस्कृति विशेष रूप से विस्तृत है: घूमने वाले पूल, ऋण निधि और बीमा जैसी एकजुटता पॉट के साथ बहु-स्तरीय संघ एक साथ काम करते हैं।
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यूरोपीय नाम मुख्य रूप से एक चेतावनी लेबल के रूप में मायने रखता है: एक सदी पहले अमेरिका और ब्रिटेन के बीमा में उत्तरजीविता टोन्टिन पर प्रतिबंध लगा दिया गया था या भारी प्रतिबंध लगा दिया गया था, इसलिए अंग्रेजी भाषा के पाठक कभी-कभी मानते हैं कि "टोनटिन" का अर्थ कुछ अवैध है। अफ्रीकी संस्था एक स्पष्ट आरओएससीए है - कानूनी, व्यापक और, कई देशों में, माइक्रोफाइनेंस नीति में स्वीकृत।
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बार-बार स्तरित: घूर्णन पूल + ऋण निधि + एक एसोसिएशन में एकजुटता निधि, जहां एक क्लासिक आरओएससीए अकेले पूल है।
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नीलामी के प्रकार मौजूद हैं (टोनटाइन एनचेरे) - भारतीय चिट फंड की तरह, यह सबूत है कि भुगतान ऑर्डर का मूल्य निर्धारण एक प्राकृतिक विकास है।
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नाम एक असंबंधित यूरोपीय वार्षिकी से टकराता है, जो खोज परिणामों और प्रतिष्ठा को भ्रमित करता है।
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रोस्कैश टोनटिन एनचेरे के सबसे करीब है: भुगतान आदेश की नीलामी प्रत्येक दौर में की जाती है - लेकिन पुस्तक को एक विश्वसनीय कोषाध्यक्ष के बजाय सार्वजनिक ब्लॉकचेन पर रखा जाता है।
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नट (वोलोफ़, सेनेगल)
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एनजंगी/डीजंगी (कैमरून)
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टोनटाइन एनचेरे (नीलामी टोनटाइन)Stokvelदक्षिण अफ़्रीका
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दक्षिण अफ्रीका के बचत क्लब - एक मान्यता प्राप्त, बैंक-एकीकृत अनौपचारिक क्षेत्र।
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स्टॉकवेल एक दक्षिण अफ़्रीकी बचत क्लब है: सदस्य एक शेड्यूल पर निश्चित राशि का योगदान करते हैं और भुगतान या तो रोटेशन में (क्लासिक आरओएससीए फॉर्म) या वर्ष के अंत में विभाजित एकमुश्त राशि के रूप में प्राप्त करते हैं। ऐसा माना जाता है कि यह नाम 19वीं सदी के अंग्रेजी निवासियों के "स्टॉक फेयर" से लिया गया है। स्टॉकवेल्स को औपचारिक रूप से मान्यता प्राप्त है: एक स्व-नियामक निकाय (नासासा) बैंक अधिनियम में छूट के तहत काम करता है, और प्रमुख बैंक समर्पित स्टॉकवेल खाते प्रदान करते हैं।
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एक समूह - मित्र, सहकर्मी, चर्च के सदस्य - सरल नियमों के साथ स्वयं का गठन करते हैं: योगदान, लय, भुगतान प्रपत्र।
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घूमने वाले स्टॉकवेल्स प्रत्येक सदस्य को बदले में पूल का भुगतान करते हैं; दिसंबर में बचत स्टॉकवेल्स जमा होते हैं और विभाजित होते हैं; छुट्टियों के लिए किराने का सामान थोक में खरीदें; दफन समितियाँ पारस्परिक अंत्येष्टि बीमा के रूप में कार्य करती हैं।
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कई स्टॉकवेल्स भुगतान के बीच अपने पूल को एक समूह खाते में रखते हैं।
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स्टॉकवेल सेक्टर दुनिया में सबसे अधिक संस्थागत अनौपचारिक बचत बाजार है: आमतौर पर दक्षिण अफ़्रीकी मीडिया में उद्धृत उद्योग-संघ के अनुमानों के अनुसार इसमें सैकड़ों हजारों समूह, दस मिलियन से अधिक प्रतिभागी और लगभग R50 बिलियन प्रति वर्ष का योगदान होता है। बैंक समर्पित उत्पादों के साथ स्टॉकवेल जमा के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं, और दिसंबर स्टॉकवेल भुगतान एक मापने योग्य खुदरा घटना है।
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स्टॉकवेल्स दिखाते हैं कि क्या होता है जब आरओएससीए संस्कृति को नजरअंदाज करने के बजाय स्वीकार किया जाता है: छूट, बैंक एकीकरण और उत्पाद विविधीकरण (किराने का सामान, दफन, निवेश) द्वारा विनियमन - जबकि मुख्य ट्रस्ट तंत्र सदस्य रोस्टर बना रहता है।
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कई स्टॉकवेल घूमने के बजाय संचय-और-विभाजित होते हैं - आरओएससीए की तुलना में बचत क्लब के करीब।
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औपचारिक मान्यता (नासासा, बैंक खाते) स्टॉकवेल्स को बुनियादी ढाँचा प्रदान करती है जिसकी अधिकांश आरओएससीए में कमी है, लेकिन सदस्यता अभी भी व्यक्तिगत जांच पर चलती है।
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उद्देश्य-बद्ध वेरिएंट (किराना, दफन) पूल को तरलता के बजाय उपभोग से जोड़ते हैं।
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रोस्कैश स्टोकवेल्स के साबित करने में भूमिका निभाता है - कि अनौपचारिक मंडल औपचारिक रेल में शामिल हो सकते हैं - और इसे सीमाओं के पार विस्तारित करता है: समूह बैंक खाते के बजाय यूएसडीसी, सदस्य रोस्टर के बजाय प्रतिष्ठा स्कोर।
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गूई-गूई
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umgalelo
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किराना स्टॉकवेल
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दफन समाजPaluwaganविदेश में फिलीपींस और फिलिपिनो श्रमिक
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फिलिपिनो वेतन-दिवस बचत चक्र, बहुत से लोगों द्वारा खींचा जाता है और कार्यस्थलों के माध्यम से चलता है।
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पलुवागन फिलिपिनो घूमने वाला बचत चक्र है: सदस्य प्रत्येक वेतन-दिवस पर एक निश्चित राशि का योगदान करते हैं और प्रत्येक पूरे पूल को एक बारी में लेता है जिसे आमतौर पर शुरुआत में लॉट (बुनुतन) निकालकर सौंपा जाता है। यह कार्यालयों, कारखानों, बाजारों और विदेशी फिलिपिनो श्रमिकों के बीच सर्वव्यापी है।
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एक विश्वसनीय सहकर्मी कोषाध्यक्ष के रूप में स्वयंसेवा करता है और सदस्यों की भर्ती करता है, आम तौर पर 10-30।
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टर्न ऑर्डर सामने की ओर बहुत से तैयार किया जाता है; अंशदान हर वेतन-दिवस पर एकत्र किया जाता है, अक्सर शाब्दिक रूप से पेरोल विंडो पर।
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प्रत्येक भुगतान दिवस पर, जिस सदस्य की बारी आती है उसे पूल प्राप्त होता है; कोषाध्यक्ष आमतौर पर परंपरा के अनुसार पहले या आखिरी में जाता है।
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चक्र फिर से शुरू होता है - अक्सर तुरंत - एक बार जब सभी एकत्र हो जाते हैं।
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पलुवागन फिलीपीन वेतन चक्र को इतनी बारीकी से ट्रैक करता है कि यह अनौपचारिक पेरोल बचत के रूप में कार्य करता है: पैसा आते ही प्रतिबद्ध हो जाता है। विदेशी श्रमिकों के बीच - खाड़ी निर्माण स्थलों से लेकर अस्पताल के स्टाफ रूम तक - पलुवागन समूह गृहनगर नेटवर्क, प्रेषण, ट्यूशन और घर पर छोटे व्यवसायों के वित्तपोषण के रूप में दोगुना हो जाते हैं।
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इसकी ज्ञात विफलता कोषाध्यक्ष का मध्य-चक्र में भाग जाना है, और "पालुवागन" निवेश घोटाले हैं जो रिटर्न का वादा करते हैं (एक वास्तविक पलुवागन बिल्कुल वही रिटर्न देता है जो आपने डाला है, शून्य से कुछ भी नहीं, प्लस कुछ भी नहीं - केवल पहले)।
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ऑर्डर शुरुआत में एक ड्रॉ द्वारा तय किया जाता है, इसलिए देर से आने वाले नंबरों में बिना किसी मुआवजे के कई महीनों का प्रतिपक्ष जोखिम होता है।
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कोषाध्यक्ष की भूमिका शुद्ध विश्वास की है - कोई जमा नहीं, नोटबुक के बाहर कोई रिकॉर्ड नहीं।
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चक्र छोटे होते हैं और वेतन अवधि को प्रतिबिंबित करते हुए तुरंत नवीनीकृत हो जाते हैं।
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ROSCASH ठीक उसी चीज़ की भरपाई करता है जो पलुवागन बिना कीमत के छोड़ देता है: रोगी सदस्य वे छूट अर्जित करते हैं जो अधीर सदस्य भुगतान करते हैं, और कोषाध्यक्ष को सॉफ़्टवेयर और सार्वजनिक भुगतान रिकॉर्ड द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है।
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हुलुगन
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टर्नोहनKametiपाकिस्तान और उत्तर भारत
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पाकिस्तान और उत्तर भारत की समिति प्रणाली - व्यापारियों और परिवारों के बीच मासिक ड्रॉ।
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एक कामेती (समिति) पाकिस्तानी और उत्तर भारतीय घूर्णन बचत चक्र है: एक निश्चित समूह मासिक राशि का भुगतान करता है और पूल को हर महीने सम्मानित किया जाता है, आमतौर पर नाम ("मतपत्र") बनाकर, जब तक कि प्रत्येक सदस्य की बारी न आ जाए। यह उन घरों और व्यापारी नेटवर्क के लिए डिफ़ॉल्ट बचत माध्यम है जो बड़े पैमाने पर नकदी में काम करते हैं।
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एक आयोजक - व्यापारिक बाज़ार का एक दुकानदार, एक वरिष्ठ सहकर्मी, एक परिवार का मुखिया - समिति बनाता है और मासिक राशि निर्धारित करता है।
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उन सदस्यों के बीच मासिक नाम निकाले जाते हैं जिन्होंने अभी तक एकत्र नहीं किया है; कुछ समितियाँ आयोजकों या अत्यावश्यक मामलों के लिए पहली बारी तय करती हैं।
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योगदान व्यक्तिगत रूप से एकत्र किया जाता है; विजेता उसी दिन पूल में जाता है।
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बड़ी बाज़ार समितियाँ व्यापारियों के बीच व्यापार ऋण के रूप में कार्य करते हुए पर्याप्त मासिक पूल चला सकती हैं।
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समितियाँ वहाँ पनपती हैं जहाँ बैंकिंग पर भरोसा नहीं किया जाता है या पहुँच से बाहर है: वे शादियों, सोने की खरीदारी, दुकान के सामान और स्कूल की फीस का वित्तपोषण करती हैं। महिलाओं द्वारा संचालित समितियाँ अपनी स्वयं की एक समानांतर वित्तीय प्रणाली हैं - पड़ोस और विस्तारित परिवारों के माध्यम से आयोजित की जाती हैं, और अक्सर औपचारिक अर्थव्यवस्था के बाहर महिलाओं के लिए उपलब्ध एकमात्र बचत माध्यम होती हैं।
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फिनटेक ने देखा है: ओरान जैसे पाकिस्तानी स्टार्टअप ने डिजिटल समितियों का निर्माण ठीक इसलिए किया क्योंकि लाखों लोग - जिनमें महिलाएं भी शामिल हैं - पहले से ही इस तंत्र को समझते हैं और उस पर भरोसा करते हैं, उन्हें केवल हिरासत और रिकॉर्ड रखने की आवश्यकता होती है जो उन्हें नोटबुक से नहीं मिल सकती है।
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कभी-कभार बातचीत के अपवादों के साथ मतपत्र-आधारित आदेश - आवश्यकता को सामाजिक रूप से समायोजित किया जाता है, कीमत नहीं।
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गहराई से नकदी आधारित; आयोजक का खाता ही एकमात्र रिकॉर्ड है।
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व्यापारी समितियाँ इन्वेंट्री खरीद के लिए पूल के आकार के साथ, व्यापार क्रेडिट में धुंधला हो जाती हैं।
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ROSCASH समिति को वह देता है जो ओरान जैसे डिजिटाइज़र ने साबित किया है कि वह चाहता है - विश्वसनीय हिरासत और रिकॉर्ड - और मतपत्रों को यादृच्छिक बनाने वाली चीज़ों के लिए एक बाज़ार जोड़ता है: पहले तरलता कौन प्राप्त करता है।
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समिति
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बीसी (बीसी समिति)
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मतपत्र समितिGam'eyaमिस्र और अरब दुनिया
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मिस्र का वेतन-चक्र बचत चक्र - और ROSCA डिजिटलीकरण का लॉन्चपैड।
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गमेया (अरबी: جمعية, "एसोसिएशन") मिस्र और व्यापक अरब घूमने वाला बचत चक्र है: सहकर्मी, रिश्तेदार या पड़ोसी मासिक योगदान करते हैं और प्रत्येक पहले से बातचीत के क्रम में पूरा पूल लेता है, आमतौर पर जरूरत के अनुसार - एक शादी, स्कूल की फीस, एक अपार्टमेंट जमा। यह वेतनभोगी मिस्र का मानक अनौपचारिक बचत माध्यम है।
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एक आयोजक - अक्सर सटीकता के लिए प्रतिष्ठा वाली महिला - सदस्यों की भर्ती करती है और ऑर्डर पर बातचीत करती है: तत्काल जरूरतें जल्दी, बचत करने वाले देर से।
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महीने की शुरुआत में वेतन के साथ अंशदान एकत्र किया जाता है; महीने का प्राप्तकर्ता पूरा पूल लेता है।
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आयोजक सूची रखता है, देर से भुगतान करने वालों का पीछा करता है और अपने साथ लाए गए सदस्यों के लिए वाउचर देता है।
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चक्र लगातार पुनः आरंभ होते हैं; कई मिस्रवासी एक साथ कई गमिया में हैं।
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गेमिया मिस्र के घरेलू वित्त के लिए इतना केंद्रीय है कि यह दुनिया भर में आरओएससीए डिजिटलीकरण के लिए टेम्पलेट बन गया: मनीफेलो, लाखों उपयोगकर्ताओं के साथ काहिरा फिनटेक, एक डिजीटल गेमिया है - ऐप-आधारित सर्कल जिसमें क्रेडिट स्कोरिंग स्लॉट एक्सेस तय होता है। इसके पैमाने ने साबित कर दिया कि लोग नोटबुक पर नहीं बल्कि तंत्र पर भरोसा करते हैं।
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क्रम-दर-बातचीत गेमिया की सामाजिक प्रतिभा और इसकी सीमा है: यह बातचीत के माध्यम से जरूरतों को पूरा करता है, जो सहकर्मियों के बीच काम करता है और अजनबियों के बीच विफल रहता है - और यह शुरुआती स्लॉट मुफ्त देता है, इसलिए धैर्यवान सदस्य बिना मुआवजे के अधीर लोगों को सब्सिडी देते हैं।
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ऑर्डर को खींचने या नीलाम करने के बजाय आवश्यकता के आधार पर बातचीत की जाती है - लचीला, लेकिन बिना कीमत वाला और तर्क-वितर्क-प्रवण।
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आयोजक का सामाजिक प्राधिकार किसी भी जमा या अनुबंध को प्रतिस्थापित करता है।
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मासिक वेतन चक्र से मजबूती से जुड़ा हुआ।
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ROSCASH की कीमत वही होती है जिस पर गेमिया बातचीत करता है: नीलामी धैर्यवान सदस्यों को उनके धैर्य का दान करने के लिए कहने के बजाय प्रतीक्षा करने के लिए भुगतान करती है - और यह तब काम करता है जब सर्कल देशों तक फैला होता है, गलियारों में नहीं।
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गमिया
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जामिया
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सैंडुक (लेवेंट, संबंधित)Pasanakuबोलीविया और एंडियन हाइलैंड्स
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एंडियन घूर्णन निधि, क्वेशुआ-आयमारा पारस्परिकता में निहित है।
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पसानाकू बोलिवियाई घूमने वाला बचत चक्र है - यह नाम क्वेशुआ/आयमारा पारस्परिक प्रत्यय के साथ "पासा" (पास करने के लिए) से निकला है: वह जो हमारे बीच से गुजरता है। बाज़ार के विक्रेता, रिश्तेदार और सहकर्मी साप्ताहिक या मासिक योगदान करते हैं, और फंड ड्रॉ या सहमत आदेश द्वारा प्रत्येक सदस्य को दिया जाता है। वेरिएंट नकदी के बजाय सामान पूल (पसानाकु दे विवरेस) करते हैं।
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दैनिक संपर्क वाला एक समूह - एक बाज़ार गलियारा, एक कार्यालय, एक परिवार - योगदान और लय निर्धारित करता है, अक्सर व्यापारियों के लिए साप्ताहिक।
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ऑर्डर शुरुआत में तैयार किया जाता है या बातचीत के जरिए तय किया जाता है; वर्तमान धारक पूल लेता है।
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सामान के प्रकार में, पूल थोक में स्टेपल खरीदता है और सदस्यों को बारी-बारी से टोकरियाँ प्राप्त होती हैं।
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चक्र छोटे होते हैं और बाजार की लय पर नज़र रखते हुए लगातार दोहराए जाते हैं।
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पासानाकु पारस्परिकता की एंडियन अर्थव्यवस्था के अंदर बैठता है - अयनी (पारस्परिक श्रम विनिमय) के समान सांस्कृतिक बुनियादी ढांचा। यह ला पाज़, एल अल्टो और कोचाबम्बा में बाजार महिलाओं के बीच सबसे मजबूत है, जहां दैनिक नकद आय साप्ताहिक रोटेशन को प्राकृतिक बनाती है, और जहां सर्कल एक व्यापार नेटवर्क और आपातकालीन सुरक्षा जाल के रूप में दोगुना हो जाता है।
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सभी नोटबुक ROSCAs की तरह, इसकी पहुंच बाजार के किनारे पर समाप्त होती है: एक विक्रेता की दशकों की दोषरहित पसानाकु भागीदारी किसी भी बैंक, किसी भी ऋणदाता - किसी भी सर्कल के लिए अदृश्य होती है, जिसके साथ उसने व्यक्तिगत रूप से कारोबार नहीं किया है।
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नकदी के साथ-साथ सामान-पूलिंग के प्रकार भी मौजूद हैं - यह तंत्र धन से पहले का और उससे भी आगे का है।
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लय तेज़ (साप्ताहिक) होती है, जो दैनिक-आय वाले ट्रेडों से मेल खाती है।
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प्रतिष्ठा हाइपर-लोकल और गैर-पोर्टेबल है - अपने शुद्धतम रूप में क्लासिक ROSCA सीमा।
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रोस्कैश वास्तव में उस प्रतिष्ठा को पोर्टेबल बनाता है: प्रत्येक पूर्ण सर्कल एक स्कोर बनाता है जिसे कोई भी भविष्य का सर्कल देख सकता है - पसानाकु रिकॉर्ड, अंततः बाजार गलियारे से परे सुपाठ्य।
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पसानाकु
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जुंटा/पेंडेरो (पेरू)
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पसानाकु डे विवेरेस (सामान संस्करण)
hụi / họ (Вьетнам) · ekub / equb (Эфиопия, Эритрея) · ayuuto / hagbad (Сомали) · pardner (Ямайка, Великобритания) · sou-sou (Тринидад и Тобаго) · san (Доминиканская Республика) · cuchubal (Гватемала) · likelemba (ДР Конго) · dhukuti (Непал) · pia huey (Таиланд) · tanomoshi-kō (Япония (исторически)) · kassa vzaimopomoshchi (Россия, СНГ) — и ещё десятки.
On-chain संस्करण
ROSCASH Solana पर USDC में ROSCA चलाता है: नियम सॉफ्टवेयर, पोर्टेबल रेपुटेशन, डिस्काउंट नीलामी। ज़ीरो-सम, कोई यील्ड वादा नहीं।
सच्चाई: ROSCASH पब्लिक बीटा में; स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट कस्टडी आने तक प्लेटफ़ॉर्म भुगतान; $5–10 शेयर, सार्वजनिक वॉलेट, tx hash। FAQ में सवाल।
एक कॉफी की कीमत पर सर्कल आज़माएँ →