Guía ROSCA › Stokvel
ROSCA · Sudáfrica <<<CAMPO>>> Los clubes de ahorro de Sudáfrica: un sector informal reconocido e integrado por los bancos. <<<CAMPO>>> Un stokvel es un club de ahorro sudafricano: los miembros aportan cantidades fijas según un cronograma y reciben pagos en rotación (la forma clásica de ROSCA) o como una suma global acumulada dividida a fin de año. Se cree que el nombre deriva de las "ferias de valores" de los colonos ingleses del siglo XIX. Los Stokvels están formalmente reconocidos: un organismo autorregulador (NASASA) opera bajo una exención de la Ley de Bancos, y los principales bancos ofrecen cuentas Stokvel exclusivas. <<<CAMPO>>> Un grupo (amigos, compañeros de trabajo, miembros de la iglesia) se constituye con reglas simples: contribución, ritmo, forma de pago. <<<CAMPO>>> Los stokvels rotativos pagan el fondo común a cada miembro por turno; los stokvels de ahorro se acumulan y dividen en diciembre; tiendas de comestibles que compran alimentos al por mayor para las fiestas; Las sociedades funerarias funcionan como seguros funerarios mutuos. <<<CAMPO>>> Muchos stokvels depositan su fondo en una cuenta grupal entre pagos. <<<CAMPO>>> El sector stokvel es el mercado de ahorro informal más institucionalizado del mundo: estimaciones de asociaciones industriales comúnmente citadas en los medios sudafricanos lo cifran en cientos de miles de grupos, más de diez millones de participantes y aproximadamente 50 mil millones de rands al año en contribuciones. Los bancos compiten por los depósitos de stokvel con productos específicos, y los pagos de stokvel de diciembre son un evento minorista mensurable. <<<CAMPO>>> Stokvels muestra lo que sucede cuando se reconoce una cultura ROSCA en lugar de ignorarla: regulación mediante exenciones, integración bancaria y diversificación de productos (alimentos, entierros, inversiones), mientras que el mecanismo central de confianza sigue siendo la lista de miembros. <<<CAMPO>>> Muchos stokvels se acumulan y dividen en lugar de rotar, lo que se parece más a un club de ahorro que a una ROSCA. <<<CAMPO>>> El reconocimiento formal (NASASA, cuentas bancarias) proporciona a Stokvels la infraestructura de la que carecen la mayoría de las ROSCA, pero la membresía aún depende de una investigación personal. <<<CAMPO>>> Las variantes vinculadas a un propósito (comestibles, entierro) vinculan el fondo común al consumo en lugar de a la liquidez. <<<CAMPO>>> ROSCASH toma el papel que demuestran los stokvels (que los círculos informales pueden conectarse a los rieles formales) y lo extiende más allá de las fronteras: USDC en lugar de una cuenta bancaria grupal, una puntuación de reputación en lugar de una lista de miembros. <<<CAMPO>>> gooi-gooi <<<CAMPO>>> umgalelo <<<CAMPO>>> stokvel de comestibles <<<CAMPO>>> sociedad funeraria

¿Qué es un stokvel?

También conocido como: · · · . Es una de las 70+ formas regionales de ROSCA — asociación rotativa de ahorro y crédito — se estima que la usan más de 2 mil millones de personas.

Cómo funciona un stokvel

Papel y alcance

En qué se diferencia de otros ROSCA

La versión digital

La mecánica está en la guía de círculos, y las preguntas honestas — custodia, «¿pirámide?», de dónde sale el «retorno» — en el FAQ.

Ver cómo funcionan los círculos ROSCASH →

Círculos relacionados

SusuGhana, África Occidental y el Caribe <<<CAMPO>>> La institución de ahorro de África Occidental: a la vez un círculo rotativo y una clase de banqueros informales. <<<CAMPO>>> Susu nombra dos instituciones relacionadas de África Occidental: el susu rotativo, una ROSCA clásica en la que las contribuciones conjuntas de un grupo van a cada miembro por turno, y el recaudador de susu, un banquero informal que recauda pequeños depósitos diarios y devuelve la suma acumulada mensualmente a cambio de una tarifa. A través de la diáspora se convirtió en el sou-sou caribeño y el socio jamaicano. <<<CAMPO>>> Forma rotativa: comerciantes del mercado, compañeros de trabajo o vecinos aportan diaria o semanalmente; cada periodo un integrante toma el pool, orden acordado por antigüedad o necesidad. <<<CAMPO>>> Forma de coleccionista: un coleccionista susu recorre diariamente una ruta de mercado, registrando pequeños depósitos; a final de mes, cada ahorrador recibe el total menos aproximadamente un día de depósito como tarifa. <<<CAMPO>>> Ambas formas se basan en cuadernos, dinero en efectivo y la reputación del coleccionista u organizador. <<<CAMPO>>> Susu es la columna vertebral financiera del comercio en el mercado de África occidental: una disciplina de depósito diario para personas cuyos ingresos llegan en cantidades pequeñas e irregulares. En Ghana, los recolectores de susu son lo suficientemente numerosos como para tener asociaciones industriales y aparecer en la regulación de las microfinanzas; los bancos se asocian con ellos para llegar a los ahorradores informales. <<<CAMPO>>> La diáspora llevó a la institución a través del Atlántico: al socio jamaicano se le atribuye haber ayudado a la generación Windrush en Gran Bretaña a comprar casas cuando los bancos no les atendían, y el sou-sou de Trinidad sigue estando muy extendido, al igual que los fraudes piramidales "sou-sou" que toman prestado el nombre sin las matemáticas de circuito cerrado, una distinción que toda descripción legítima debe trazar. <<<CAMPO>>> La variante de coleccionista no rota en absoluto: es una custodia basada en una tarifa, un servicio de ahorro en lugar de crédito mutuo. <<<CAMPO>>> El orden rotatorio de susu se establece mediante negociación social; La disciplina es diaria y presencial. <<<CAMPO>>> La reputación del nombre está cuestionada por fraudes que reclutan para pagar: un verdadero susu nunca necesita nuevos miembros para pagar a los antiguos. <<<CAMPO>>> ROSCASH mantiene las matemáticas de circuito cerrado de un verdadero susu (el dinero propio del círculo, redistribuido por regla) y agrega lo que el cuaderno no puede: registros de pagos públicos y un precio por tomar su turno anticipadamente. <<<CAMPO>>> esusu / esu (Nigeria, yoruba) <<<CAMPO>>> sou-sou (Trinidad) <<<CAMPO>>> socio (Jamaica, Reino Unido) <<<CAMPO>>> mano de caja (Guyana)TontineÁfrica occidental francófona (Senegal, Camerún, Costa de Marfil) <<<CAMPO>>> En África occidental: un círculo de ahorro rotativo. En la historia de las finanzas: algo completamente distinto. <<<CAMPO>>> En el África occidental francófona, una tontine es una asociación de ahorro rotativa: los miembros (muy a menudo mujeres del mercado) contribuyen con un ritmo fijo y toman el fondo por turnos. La palabra necesita desambiguación: la histórica tontina europea era una anualidad de supervivencia del siglo XVII (que lleva el nombre de Lorenzo de Tonti) en la que los ingresos de los suscriptores fallecidos iban a parar a los supervivientes (un instrumento diferente que solo comparte el nombre). <<<CAMPO>>> Un grupo con un vínculo existente (un mercado, una iglesia, una asociación local) acuerda las contribuciones y el ritmo, desde diario hasta mensual. <<<CAMPO>>> El grupo rota según el orden acordado; En Camerún, las variantes de subasta (tontine enchère) permiten a los miembros pujar por turnos anticipados, y muchas tontines administran un fondo de solidaridad paralelo para emergencias. <<<CAMPO>>> Un miembro respetado lleva el libro; Las reuniones también sirven como reuniones sociales y de negocios. <<<CAMPO>>> Las tontinas dominan las finanzas informales en toda el África occidental francófona: los estudios de los mercados en Dakar o Douala encuentran rutinariamente que la mayoría de los comerciantes participan en al menos uno. La cultura tontina de Camerún es especialmente elaborada: asociaciones de múltiples niveles con fondos rotativos, fondos de préstamos y fondos solidarios similares a seguros que operan lado a lado. <<<CAMPO>>> El homónimo europeo importa principalmente como etiqueta de advertencia: las tontinas de supervivencia fueron prohibidas o fuertemente restringidas en los seguros de EE. UU. y el Reino Unido hace un siglo, por lo que los lectores de habla inglesa a veces asumen que "tontina" implica algo ilegal. La institución africana es una simple ROSCA: legal, generalizada y, en varios países, reconocida en la política de microfinanzas. <<<CAMPO>>> Frecuentemente en capas: fondo rotativo + fondo de préstamos + fondo de solidaridad en una asociación, donde una ROSCA clásica es el fondo solo. <<<CAMPO>>> Existen variantes de subasta (tontine enchère), como los fondos de cheques indios, prueba de que fijar el precio de la orden de pago es una evolución natural. <<<CAMPO>>> El nombre choca con una anualidad europea no relacionada, lo que confunde los resultados de búsqueda y la reputación. <<<CAMPO>>> ROSCASH es lo más cercano al tontine enchère: la orden de pago se subasta en cada ronda, pero con el libro guardado en una cadena de bloques pública en lugar de hacerlo por un tesorero de confianza. <<<CAMPO>>> natt (wólof, Senegal) <<<CAMPO>>> njangi / djanggi (Camerún) <<<CAMPO>>> tontine enchère (tontina de subasta)Gam'eyaEgipto y el mundo árabe <<<CAMPO>>> El círculo de ahorro del ciclo salarial de Egipto y la plataforma de lanzamiento de la digitalización de ROSCA. <<<CAMPO>>> Una gam'eya (árabe: جمعية, “asociación”) es el círculo de ahorro rotativo egipcio y árabe más amplio: colegas, parientes o vecinos contribuyen mensualmente y cada uno se queda con el fondo completo en un orden negociado por adelantado, generalmente según la necesidad: una boda, cuotas escolares, un depósito de apartamento. Es el vehículo de ahorro informal estándar del Egipto asalariado. <<<CAMPO>>> Una organizadora (muy a menudo una mujer con reputación de rigor) recluta miembros y negocia el orden: las necesidades urgentes temprano, los ahorradores tarde. <<<CAMPO>>> Las cotizaciones se recaudan con los salarios al inicio del mes; el destinatario del mes se lleva todo el fondo común. <<<CAMPO>>> La organizadora mantiene la lista, persigue a los morosos y responde por los miembros que trajo. <<<CAMPO>>> Los ciclos se reinician continuamente; Muchos egipcios se encuentran en varias gam’eyas a la vez. <<<CAMPO>>> La gam'eya es tan central para las finanzas de los hogares egipcios que se convirtió en el modelo para la digitalización de ROSCA en todo el mundo: MoneyFellows, la fintech de El Cairo con millones de usuarios, es una gam'eya digitalizada: círculos basados en aplicaciones con calificación crediticia que deciden el acceso a las tragamonedas. Su escala demostró que la gente confía en el mecanismo, no en el portátil. <<<CAMPO>>> El orden mediante negociación es el genio social de la gam’eya y su límite: fija el precio de las necesidades a través de la conversación, que funciona entre colegas y falla entre extraños, y regala espacios iniciales gratuitos, de modo que los miembros pacientes subsidian a los impacientes sin compensación. <<<CAMPO>>> El pedido se negocia según la necesidad, en lugar de ser sorteado o subastado: flexible, pero sin precio y propenso a discusiones. <<<CAMPO>>> La autoridad social del organizador sustituye a cualquier depósito o contrato. <<<CAMPO>>> Estrechamente acoplado al ciclo salarial mensual. <<<CAMPO>>> ROSCASH valora lo que negocia la gam'eya: la subasta paga a los miembros pacientes por esperar en lugar de pedirles que donen su paciencia, y funciona cuando el círculo abarca países, no corredores. <<<CAMPO>>> gam'iya <<<CAMPO>>> jam'iyya <<<CAMPO>>> sanduq (Levante, relacionado)Todos los nombres regionalesLa guía ROSCA completa