دليل ROSCA
دليل ROSCA

ما هو ROSCA؟

ROSCA — جمعية ادخار وائتمان دوارة — مجموعة ثابتة تدفع مبلغًا متساويًا كل جولة؛ في كل جولة يأخذ عضو واحد المبلغ كاملًا. بعد دورة كاملة دفع الجميع واستلم الجميع المبلغ نفسه — لكن في أوقات مختلفة.

فرق التوقيت هو المنتج بحد ذاته. المتقدمون يحصلون على سلفة بلا فائدة؛ المتأخرون على انضباط ادخار. بلا بنك ولا فحص ائتمان — الدائرة تمول نفسها. يُقدَّر أن أكثر من ملياري شخص يشاركون تحت أكثر من 70 اسمًا.

كيف يعمل ROSCA

  1. تتشكل مجموعة — مثل 10 أشخاص بـ 100 دولار شهريًا. المبلغ 1 000 دولار لكل جولة.
  2. كل شهر يدفع الجميع؛ عضو واحد يأخذ الـ 1 000 دولار.
  3. الترتيب يدور: قائمة، قرعة، تفاوض أو (في صيغ المزاد) عروض.
  4. بعد 10 أشهر يُغلق الدائرة: دفع الجميع واستلم الجميع 1 000 دولار في أوقات مختلفة.

ترتيب الدفع هو أكبر فرق بين الصيغ: tanda المكسيكية تثبت الترتيب مسبقًا، arisan الإندونيسي يقرع كل جولة، وchit fund الهندي يزايد — من يقبل أعمق خصم يأخذ المبلغ ويُوزَّع الخصم على المنتظرين.

لماذا ينجح — وأين ينهار

يحل ROSCA الالتزام والوصول إلى مبلغ دفعة واحدة أفضل من البنوك لمن دخلهم متقطع؛ لذلك يستمر من لاباز إلى مانيلا.

ينهار على المنظم ونطاق الثقة. دفتر ونقد وضغط اجتماعي — كل شيء. إن اختفى المنظم أو توقف عضو بعد أن قبض مبكرًا، لا عقوبة خارج المجموعة.

آلية واحدة، أكثر من 70 اسمًا

كل اسم يفتح دليلًا كاملًا:

Tandaالمكسيك والمجتمعات المكسيكية الأمريكية <<<المجال>>> دائرة الادخار الدورية في المكسيك، تعمل في أماكن العمل وفي الأسر. <<<المجال>>> التاندا هي دائرة ادخار مكسيكية دوارة (ROSCA): تساهم مجموعة ثابتة من الأشخاص بمبلغ متساوٍ كل أسبوع أو يوم دفع، ويأخذ كل عضو واحد - صاحب هذا الدور، أو "número" - المبلغ بأكمله. عندما يتم دفع كل رقم، تنتهي التاندا أو يتم إعادة تشغيلها. <<<المجال>>> يقوم المنظم بتجنيد مجموعة موثوقة - عادةً ما تتراوح بين 10 إلى 20 من زملاء العمل أو الأقارب أو الجيران - ويخصص لكل منهم دورة مرقمة (غالبًا ما يتم سحبها بالقرعة، ويتم التفاوض عليها أحيانًا حسب الحاجة). <<<المجال>>> يساهم الجميع بنفس المبلغ في كل فترة، وعادة ما يتم ذلك بما يتماشى مع دورات الدفع (أسبوعية أو كوينسينا - يوم الدفع المكسيكي كل أسبوعين). <<<المجال>>> العضو الذي يحمل الرقم الحالي يجمع الوعاء بالكامل. <<<المجال>>> تستمر الدورة حتى يتم جمع كل رقم مرة واحدة. غالبًا ما يأخذ المنظم رقمًا مبكرًا كتعويض عن العمل والمخاطر. <<<المجال>>> تندمج التاندا في الحياة العملية المكسيكية: أرضيات المصانع والمكاتب وأسواق الشوارع والعائلات الممتدة كلها تديرها. إنهم يدفعون نفقات موسم العطلات، والأجهزة، والرسوم المدرسية، وتكاليف الهجرة، ومخزون الشركات الصغيرة. لا يتم تحصيل أي فائدة ولا يتم اكتساب أي فائدة — فالقيمة هي الانضباط والوصول المبكر إلى مبلغ مقطوع. <<<المجال>>> في الولايات المتحدة، تعد التاندا (التي تسمى غالبا كوندينا بالقرب من الحدود) عنصرا أساسيا في المجتمعات المكسيكية الأمريكية، وتعمل بالكامل على الثقة الشخصية ــ وهي أيضا نقطة الضعف المعروفة في النموذج: فالمنظم الذي يختفي، أو العضو الأول الذي يتوقف عن الدفع بعد جمع الأموال، لا يخلف أي عواقب رسمية. <<<المجال>>> يتم تحديد أمر الدفع مقدمًا (عن طريق القرعة أو التفاوض) - لا توجد آلية سوق لتحديد من يحتاج إلى المال أكثر في جولة معينة. <<<المجال>>> يتم تعويض المنظم بشكل غير رسمي، عادة في أول دورة، وهو إغراء هيكلي يسبب معظم حالات فشل التاندا. <<<المجال>>> كل شيء يعتمد على المال والسمعة الشخصية؛ لا يوجد سجل يبقى خارج المجموعة. <<<المجال>>> تدير ROSCASH نفس الآلية مع الطلب الذي يتم تحديده عن طريق المزاد بدلاً من القائمة الثابتة: من يحتاج إلى التجمع مبكرًا يقدم خصمًا، والأعضاء الذين ينتظرون يقسمونه. <<<المجال>>> كوندينا (شمال المكسيك، حدود الولايات المتحدة) <<<المجال>>> vaquita <<<المجال>>> رول <<<المجال>>> com. MutualistaArisanاندونيسيا <<<المجال>>> دائرة الادخار الاجتماعي في إندونيسيا، يتم سحبها عن طريق اليانصيب في التجمعات الدورية. <<<المجال>>> "آريسان" هو تجمع ادخاري إندونيسي دوري: يساهم الأعضاء بمبلغ ثابت في كل اجتماع ويتم سحب اسم واحد بالقرعة ("dikocok" - يتم رجه من علبة أو زجاجة) لأخذ المجمع بأكمله. يفوز كل عضو مرة واحدة بالضبط في كل دورة، وبالتالي فإن السحب يشمل فقط الأسماء التي لم يتم جمعها بعد. <<<المجال>>> توافق المجموعة — عادةً عائلة ممتدة، أو وحدة مجاورة (RT/RW)، أو زملاء العمل أو مجموعة دراسة دينية — على المساهمة وإيقاع الاجتماع، عادةً شهريًا. <<<المجال>>> تتناوب الاجتماعات بين منازل الأعضاء؛ عادة ما يقدم المضيف الطعام. <<<المجال>>> في كل اجتماع، يتم تجميع المساهمات ويتم سحب الأسماء من أولئك الذين لم يفزوا بعد. <<<المجال>>> الفائز يأخذ المجموعة ويتم إزالته من السحوبات المستقبلية؛ تنتهي الدورة عندما يفوز الجميع مرة واحدة. <<<المجال>>> تعتبر أريسان مؤسسة اجتماعية بقدر ما هي مؤسسة مالية - فالتجمع والوجبة والشبكة مهمة بقدر أهمية المال. وهو يشمل جميع الطبقات: الأريسان القروي الذي يُقاس بآلاف الروبية، والآريسان المكتبي في الرواتب، والأريسان الراقي بين الدوائر الحضرية الثرية. <<<المجال>>> نظرًا لأن الفائز يتم سحبه بالقرعة، فإن الأريسان هو أيضًا أداة التزام: تستمر في الدفع بعد الفوز لأن الأشخاص الموجودين على الطاولة هم عائلتك أو جيرانك أو زملائك. المسافة تضعف هذا الإنفاذ - وهذا هو السبب في أن الأريسان نادراً ما يعيش بين الغرباء. <<<المجال>>> أمر الدفع عشوائي (يانصيب جديد في كل جولة)، وليس ثابتًا وغير مسعر - يمكن لأي شخص لديه حاجة ملحة أن يأمل فقط. <<<المجال>>> الحضور الاجتماعي شبه إلزامي. الدائرة حدث، وليست مجرد دفتر. <<<المجال>>> يتم فرض الثقة من خلال القرابة والجوار بدلاً من الودائع أو التقييمات. <<<المجال>>> تستبدل ROSCASH اليانصيب بمزاد مخفض - هل تحتاج إلى المسبح الآن؟ محاولة لذلك؛ كل من ينتظر يحصل على أجر مقابل الانتظار - ويستبدل إنفاذ القرابة بالودائع ونقاط السمعة على المنصة. <<<المجال>>> أريسان كيلوارجا (عائلة) <<<المجال>>> أريسان آر تي (الحي) <<<المجال>>> أريسان كانتور (مكتب)Chit fundالهند (الأقوى في ولاية كيرالا، تاميل نادو، ولاية أندرا براديش) <<<المجال>>> ROSCA الهندية الخاضعة للتنظيم والمعتمدة على المزادات - هي صناعة مرخصة، وليست مجرد ممارسة شعبية. <<<المجال>>> صندوق شيت هو الشكل الهندي لـ ROSCA حيث يتم تحديد أمر الدفع عن طريق مزاد عكسي: كل شهر، يفوز به العضو الذي يرغب في قبول أكبر خصم على المجمع، ويتم توزيع الخصم مرة أخرى على جميع الأعضاء كأرباح. في الهند، تعتبر هذه صناعة خاضعة للتنظيم بموجب قانون صناديق الاستثمار لعام 1982، ويديرها رؤساء عمال مرخصون. <<<المجال>>> يقوم رئيس العمال (المنظم) بتسجيل مخطط شيت: N أعضاء، N أشهر، اشتراك شهري ثابت. <<<المجال>>> في كل شهر، يقدم الأعضاء العطاءات من خلال عرض الحصول على مبلغ أقل من المجموعة الكاملة - يفوز الخصم الأعمق (يحدد القانون مدى العمق الذي قد يصل إليه العطاء). <<<المجال>>> يتم تقاسم الخصم الفائز، مطروحًا منه عمولة رئيس العمال (التي يحددها القانون)، بين جميع الأعضاء كأرباح تقلل من مساهمتهم التالية. <<<المجال>>> يمكن لكل عضو الفوز مرة واحدة فقط؛ وبحلول النهاية، كان الأعضاء المرضى قد دفعوا أقل بكثير من المجموع الاسمي. <<<المجال>>> وتشكل صناديق شيت الدليل الأوضح على أن مزاد روسكا ليس فكرة غريبة: فالملايين من الهنود يستخدمونها، وتديرها حكومات الولايات (يدير صندوق KSFE المملوك لولاية كيرالا صناديق استثمارية على نطاق واسع)، وقد ظلت هذه الآلية قائمة لأجيال لأنها تقوم بتسعير السيولة بأمانة ــ فأولئك الذين يحتاجون إلى المال يدفعون في وقت مبكر لأولئك الذين يستطيعون الانتظار. <<<المجال>>> توضح الصناعة أيضًا نمط الفشل: تسببت "صناديق الاستثمار المباشر" غير المسجلة، والتي هي في الواقع مخططات بونزي، في فضائح متكررة، ولهذا السبب يصر القطاع الخاضع للتنظيم على التمييز - فالصناديق الحقيقية هي حلقة مغلقة من أموال الأعضاء، ولا تعتمد أبدًا على مستثمرين جدد. <<<المجال>>> الأقل اختلافًا عن جميع ROSCA — تستخدم صناديق Chit بالفعل مزاد الخصم، وهي نفس الآلية التي تستخدمها ROSCASH. <<<المجال>>> منظمة ومرخصة (المسجلون، العمولات المحددة، الودائع الأمنية من قبل رئيس العمال) - ولكن الولاية القضائية مقيدة بالهند وتعتمد إلى حد كبير على الورق أو الفروع. <<<المجال>>> يتم توزيع الأرباح على شكل مساهمات مستقبلية مخفضة وليس على شكل دفعات مباشرة. <<<المجال>>> ROSCASH، في الواقع، هو صندوق شيت بلا حدود: نفس مزاد الخصم، ولكن في USDC على Solana، مع درجة سمعة بدلاً من رئيس عمال مرخص - ومفتوح للأعضاء في قارات مختلفة. <<<المجال>>> تشيتي (كيرالا) <<<المجال>>> كوري <<<المجال>>> شيتHuiالصين وتايوان وفيتنام (hụi) والمغتربين الصينيين <<<المجال>>> جمعية الائتمان الصينية الدورية - في كثير من الأحيان مع تحديد الفائدة عن طريق العطاءات المفتوحة. <<<المجال>>> هوي هي جمعية ائتمانية صينية دوارة يساهم فيها الأعضاء في كل جولة ويذهب الرهان إما بترتيب سحب (يانصيب هوي) أو، في شكل العطاءات واسعة النطاق (بياوهوي)، لمن يقدم أعلى فائدة للآخرين. يعمل العرض كسعر سوق لأخذ الأموال مبكرًا. <<<المجال>>> يقوم المنظم (رئيس الهوي) بتجنيد الأعضاء وعادة ما يأخذ الوعاء الأول بدون فوائد كتعويض. <<<المجال>>> في مناقصة هوي، كل جولة من الأعضاء الذين لم يجمعوا بعد يقدمون عطاءات الفائدة؛ أعلى عرض يفوز بالوعاء. <<<المجال>>> يقوم الفائز بعد ذلك بدفع المساهمة المرتفعة (أصل المبلغ بالإضافة إلى عرضه) في الجولات اللاحقة، بحيث يكسب الأعضاء المرضى الفائدة بشكل فعال. <<<المجال>>> تكتمل الدورة عندما يجمع كل عضو مرة واحدة. <<<المجال>>> قام هوي بتمويل أجيال من الشركات الصغيرة - واشتهرت بين مجتمعات المهاجرين الصينيين في جنوب شرق آسيا وأمريكا الشمالية، حيث تم رسملة الشركات الناشئة في مجال المطاعم والمغاسل من خلال الائتمان المتناوب قبل فترة طويلة من إقراض البنوك لها. في فيتنام تعمل نفس المؤسسة كـ hụi؛ في كوريا ابن عمها هو كيي. <<<المجال>>> إن عملية تقديم العطاءات معقدة اقتصاديا - أسعار الفائدة تنشأ من العرض والطلب في كل جولة - ولكنها تركز المخاطر في المنظم. "انهيار هوي" (倒会)، عندما يهرب رئيس أو تنكشف سلسلة من الهياكل، هي قصة متكررة في المجتمعات التي تعتمد عليها. <<<المجال>>> يتم التعبير عن العرض كفائدة مدفوعة للآخرين (زيادة المساهمات اللاحقة)، في حين أن مزاد ROSCASH عبارة عن خصم على المدفوعات - مماثل اقتصاديًا، وأبسط ميكانيكيًا. <<<المجال>>> عادةً ما يأخذ المنظم الرهان الأول، وهو امتياز غير مسعر ونقطة الفشل الرئيسية. <<<المجال>>> السجلات هي دفاتر ملاحظات خاصة؛ النزاعات ليس لها حكم محايد. <<<المجال>>> تحتفظ ROSCASH بمنطق السوق الخاص بـ biaohui - السيولة المبكرة لها سعر يتم تحديده عن طريق العطاءات - ولكنها تزيل الوعاء الأول غير المسعر للمنظم وتضع كل مساهمة وعائد في دفتر الأستاذ العام. <<<المجال>>> بياهوي 标会 (عطاءات هوي) <<<المجال>>> هوي / هو (فيتنام) <<<المجال>>> ياوهوي (اليانصيب هوي)Kyeكوريا والشتات الكوري <<<المجال>>> نادي الائتمان الكوري الذي استفاد من أجيال من الشركات العائلية. <<<المجال>>> كيي (계) هو نادي ادخار وائتمان كوري متناوب: تساهم مجموعة مغلقة وفقًا لجدول زمني ويتلقى الأعضاء المجمع بالتناوب، مع متغيرات تثبت الطلب، أو تسحبه، أو تبيعه بالمزاد (ناكشال-جي). كانت "كاي" موجودة منذ عصر جوسون على الأقل كجمعيات عامة للمساعدة المتبادلة. <<<المجال>>> يقوم منظم موثوق بتشكيل المجموعة - القرى والعشائر تاريخياً، واليوم الزملاء، وتجمعات الكنيسة، والخريجين والأصدقاء. <<<المجال>>> يساهم الأعضاء شهريًا. يتم تدوير المجموعة بأمر متفق عليه أو بالسحب أو بالمزايدة اعتمادًا على المتغير. <<<المجال>>> في المتغيرات التي تحمل فائدة، يدفع المستلمون الأوائل بشكل إجمالي أكثر من المستلمين اللاحقين - فالدورات اللاحقة هي في الواقع مدخرات مع عائد. <<<المجال>>> غالبًا ما يستمر الكي كنادي اجتماعي بعد انتهاء الدورة المالية. <<<المجال>>> "كاي" هي دراسة حالة أساسية في مشاريع المهاجرين: الشركات الصغيرة الكورية الأمريكية في السبعينيات والتسعينيات - محلات البقالة والتنظيف الجاف والمطاعم في لوس أنجلوس ونيويورك - اشتهرت بأموال "كي" عندما لم تكن البنوك تقرضها. تتنقل المؤسسة أينما تتواجد المجتمعات الكورية، وتتواجد في الكنائس والجمعيات المحلية. <<<المجال>>> نفس القرب الذي يجعل عمل kye يحد من حجمها: نادرًا ما يمتد إلى ما هو أبعد من جماعة واحدة أو شبكة أصدقاء، ويمكن للعضو المتخلف أو المنظم الهارب أن يقضي على عقود من العلاقات بالإضافة إلى المال. <<<المجال>>> يبني العديد من الأشخاص جدولًا واضحًا للفائدة - الموضع في الترتيب له سعر معروف - حيث تتعامل ROSCA الكلاسيكية مع جميع المنعطفات على قدم المساواة. <<<المجال>>> يتم فحص العضوية اجتماعيًا (الكنيسة، شبكة الخريجين)، وليس عن طريق أي سجل محمول. <<<المجال>>> النطاق مقيد بشبكة الثقة؛ إن وجود الغرباء يكاد يكون تناقضًا ثقافيًا. <<<المجال>>> تجعل ROSCASH فكرة "الموقع له سعر" صريحة ومحمولة: يسعر المزاد كل جولة، وتحل نقاط السمعة محل فحص الجماعة حتى يتمكن الغرباء من تشكيل دائرة بأمان. <<<المجال>>> جي <<<المجال>>> beolche-gye <<<المجال>>> ناكشال-جي (عطاء كيي)Susuغانا وغرب أفريقيا ومنطقة البحر الكاريبي <<<المجال>>> مؤسسة الادخار في غرب أفريقيا - دائرة متناوبة وطبقة من المصرفيين غير الرسميين. <<<المجال>>> يذكر سوسو مؤسستين مرتبطتين في غرب أفريقيا: سوسو الدوري، وهو ROSCA الكلاسيكي حيث تذهب المساهمات المجمعة للمجموعة إلى كل عضو بدوره، وجامع السوسو، وهو مصرفي غير رسمي يجمع الودائع اليومية الصغيرة ويعيد المبلغ المتراكم شهريًا مقابل رسوم. من خلال الشتات أصبحت منطقة البحر الكاريبي سو سو والبردنر الجامايكي. <<<المجال>>> الشكل الدوار: يساهم تجار السوق أو زملاء العمل أو الجيران يوميًا أو أسبوعيًا؛ في كل فترة يأخذ عضو واحد المجمع، بأمر متفق عليه حسب الأقدمية أو الحاجة. <<<المجال>>> نموذج المجمع: أحد جامعي السوسو يسير في طريق السوق يوميًا، ويسجل الودائع الصغيرة؛ وفي نهاية الشهر، يحصل كل مُدخر على المبلغ الإجمالي مطروحًا منه وديعة يوم واحد تقريبًا كرسوم. <<<المجال>>> يتم تشغيل كلا النموذجين على دفاتر الملاحظات والنقود وسمعة المجمع أو المنظم. <<<المجال>>> سوسو هي العمود الفقري المالي لتجارة أسواق غرب أفريقيا - نظام الإيداع اليومي للأشخاص الذين يصل دخلهم إلى مبالغ صغيرة وغير منتظمة. في غانا، يوجد عدد كبير من جامعي السوسو بحيث يكون لديهم جمعيات صناعية ويظهرون في تنظيم التمويل الأصغر؛ وتتعاون البنوك معهم للوصول إلى المدخرين غير الرسميين. <<<المجال>>> لقد حمل الشتات المؤسسة عبر المحيط الأطلسي: فالزعيم الجامايكي يُنسب إليه الفضل في مساعدة جيل ويندراش في بريطانيا على شراء المنازل عندما لا تخدمهم البنوك، ولا تزال الـ سو سو الترينيدادية منتشرة على نطاق واسع - كما هو الحال مع الاحتيال الهرمي "سو سو" الذي يستعير الاسم دون حسابات الحلقة المغلقة، وهو تمييز يجب أن يرسمه كل وصف شرعي. <<<المجال>>> البديل الخاص بالتحصيل لا يدور على الإطلاق - فهو حفظ قائم على الرسوم، وخدمة ادخار بدلا من الائتمان المتبادل. <<<المجال>>> يتم تحديد ترتيب susu الدوري عن طريق التفاوض الاجتماعي. الانضباط يومي وشخصي. <<<المجال>>> يتم الطعن في سمعة الاسم من خلال عمليات الاحتيال التي تقوم بالتجنيد مقابل الدفع - فالسوسو الحقيقي لا يحتاج أبدًا إلى أعضاء جدد لدفع رواتب الأعضاء القدامى. <<<المجال>>> تحتفظ ROSCASH بحسابات الحلقة المغلقة للسوسو الحقيقي - أموال الدائرة الخاصة، والتي يتم إعادة توزيعها حسب القاعدة - وتضيف ما لا يمكن للمفكرة أن تضيفه: سجلات الدفع العامة وسعر أخذ دورك مبكرًا. <<<المجال>>> esusu / esu (نيجيريا، اليوروبا) <<<المجال>>> سو-سو (ترينيداد) <<<المجال>>> باردنر (جامايكا، المملكة المتحدة) <<<المجال>>> يد الصندوق (غيانا)Tontineغرب أفريقيا الناطقة بالفرنسية (السنغال، الكاميرون، كوت ديفوار) <<<المجال>>> في غرب أفريقيا: دائرة الادخار الدورية. في تاريخ التمويل: شيء آخر تماما. <<<المجال>>> في غرب أفريقيا الناطقة بالفرنسية، تعد "تونتين" جمعية ادخارية دورية: حيث يساهم الأعضاء - في كثير من الأحيان من النساء في السوق - بإيقاع ثابت ويأخذون المبلغ بالتناوب. تحتاج الكلمة إلى توضيح: كانت كلمة تونتين الأوروبية التاريخية عبارة عن معاش سنوي للبقاء على قيد الحياة في القرن السابع عشر (سمي على اسم لورينزو دي تونتي) حيث كان دخل المشتركين المتوفين يعود إلى الناجين - وهي أداة مختلفة تشترك في الاسم فقط. <<<المجال>>> توافق مجموعة لديها رابطة قائمة - سوق، أو كنيسة، أو جمعية في مسقط رأسها - على المساهمات والإيقاع، من اليومي إلى الشهري. <<<المجال>>> يتم تدوير المسبح بأمر متفق عليه. وفي الكاميرون، تسمح متغيرات المزادات (tontine enchère) للأعضاء بالمزايدة على المنعطفات المبكرة، وتدير العديد من المزاد صندوق تضامن مواز لحالات الطوارئ. <<<المجال>>> عضو محترم يحفظ الكتاب؛ تتضاعف الاجتماعات كتجمعات اجتماعية وتجارية. <<<المجال>>> تهيمن تونتين على التمويل غير الرسمي في جميع أنحاء غرب أفريقيا الناطقة بالفرنسية - حيث تجد دراسات الأسواق في داكار أو دوالا بشكل روتيني أن غالبية التجار يشاركون في واحدة على الأقل. إن الثقافة التونتينية في الكاميرون معقدة بشكل خاص: جمعيات متعددة المستويات مع مجمعات دوارة، وصناديق قروض، وأوعية تضامن شبيهة بالتأمين تعمل جنبًا إلى جنب. <<<المجال>>> إن الاسم الأوروبي الذي يحمل الاسم نفسه مهم بشكل أساسي باعتباره علامة تحذير: تم حظر أو تقييد عبارات البقاء على قيد الحياة في التأمين في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة قبل قرن من الزمان، لذلك يفترض قراء اللغة الإنجليزية أحيانًا أن كلمة "tontine" تعني شيئًا غير قانوني. إن المؤسسة الأفريقية هي منظمة ROSCA واضحة، فهي قانونية وواسعة الانتشار، ومعترف بها في العديد من البلدان في سياسة التمويل الأصغر. <<<المجال>>> طبقات متكررة: تجمع دوّار + صندوق قروض + صندوق تضامن في جمعية واحدة، حيث يكون ROSCA الكلاسيكي هو المجمع وحده. <<<المجال>>> توجد متغيرات المزاد (tontine enchère) - مثل صناديق الشيت الهندية، وهو دليل على أن تسعير أمر الدفع هو تطور طبيعي. <<<المجال>>> يتعارض الاسم مع معاش أوروبي غير ذي صلة، مما يخلط بين نتائج البحث والسمعة. <<<المجال>>> ROSCASH هو الأقرب إلى tontine enchère: يتم بيع أمر الدفع بالمزاد العلني في كل جولة - ولكن مع الاحتفاظ بالكتاب على blockchain عام بدلاً من أمين صندوق موثوق به. <<<المجال>>> نات (الولوف، السنغال) <<<المجال>>> نجانجي / جانجي (الكاميرون) <<<المجال>>> تونتين أنشير (مزاد تونتين)Stokvelجنوب أفريقيا <<<المجال>>> أندية الادخار في جنوب أفريقيا - قطاع غير رسمي معترف به ومتكامل مع البنوك. <<<المجال>>> Stokvel هو نادي ادخار في جنوب إفريقيا: يساهم الأعضاء بمبالغ ثابتة وفقًا لجدول زمني ويتلقون المدفوعات إما بالتناوب (نموذج ROSCA الكلاسيكي) أو كمبلغ مقطوع متراكم مقسم في نهاية العام. يُعتقد أن الاسم مشتق من "معارض الأوراق المالية" للمستوطنين الإنجليز في القرن التاسع عشر. يتم الاعتراف رسميًا بـ Stokvels: تعمل هيئة التنظيم الذاتي (NASASA) بموجب إعفاء من قانون البنوك، وتقدم البنوك الكبرى حسابات Stokvel مخصصة. <<<المجال>>> تشكل المجموعة - الأصدقاء، وزملاء العمل، وأعضاء الكنيسة - نفسها بقواعد بسيطة: المساهمة، والإيقاع، ونموذج الدفع. <<<المجال>>> تقوم الأستوكفيل الدوارة بدفع المبلغ لكل عضو على حدة؛ تتراكم المدخرات وتنقسم في ديسمبر؛ محلات البقالة - شراء المواد الغذائية بكميات كبيرة لقضاء العطلات؛ تعمل جمعيات الدفن كتأمين جنائزي متبادل. <<<المجال>>> يقوم العديد من stokvels بإيداع مجموعتهم في حساب جماعي بين عمليات الدفع. <<<المجال>>> يُعَد قطاع ستوكفيل سوق الادخار غير الرسمي الأكثر مؤسسية في العالم: وتشير تقديرات الصناعة والاتحادات التي يتم الاستشهاد بها عادة في وسائل الإعلام في جنوب أفريقيا إلى مئات الآلاف من المجموعات، وأكثر من عشرة ملايين مشارك وما يقرب من 50 مليار راند سنويا في هيئة مساهمات. تتنافس البنوك على ودائع Stokvel مع منتجات مخصصة، وتعد دفعات Stokvel لشهر ديسمبر حدثًا قابلاً للقياس للبيع بالتجزئة. <<<المجال>>> تُظهر Stokvels ما يحدث عندما يتم الاعتراف بثقافة ROSCA بدلاً من تجاهلها: التنظيم عن طريق الإعفاء، والتكامل المصرفي، وتنويع المنتجات (البقالة، والدفن، والاستثمارات) - في حين تظل آلية الثقة الأساسية هي قائمة الأعضاء. <<<المجال>>> يتم تجميع العديد من الصناديق وتقسيمها بدلاً من التدوير - وهي أقرب إلى نادي الادخار من ROSCA. <<<المجال>>> يمنح الاعتراف الرسمي (NASASA، الحسابات المصرفية) البنية التحتية لـ Stokvels التي تفتقر إليها معظم ROSCA، لكن العضوية لا تزال تعتمد على الفحص الشخصي. <<<المجال>>> وتربط المتغيرات المرتبطة بالغرض (البقالة والدفن) المجمع بالاستهلاك بدلا من السيولة. <<<المجال>>> تأخذ ROSCASH الجزء الذي تثبته stokvels - أن الدوائر غير الرسمية يمكن توصيلها بالقضبان الرسمية - وتوسعها عبر الحدود: USDC بدلاً من حساب مصرفي جماعي، ودرجة السمعة بدلاً من قائمة الأعضاء. <<<المجال>>> gooi-gooi <<<المجال>>> umgalelo <<<المجال>>> بقالة <<<المجال>>> مجتمع الدفنPaluwaganالعمال الفلبينيين والفلبينيين في الخارج <<<المجال>>> دائرة مدخرات يوم الدفع الفلبينية، يتم سحبها بالقرعة ويتم تشغيلها في أماكن العمل. <<<المجال>>> Paluwagan هي دائرة الادخار الدورية الفلبينية: يساهم الأعضاء بمبلغ ثابت في كل يوم دفع ويأخذ كل منهم المبلغ بالكامل في دور يتم تعيينه عادةً عن طريق القرعة (bunutan) في البداية. إنه موجود في كل مكان في المكاتب والمصانع والأسواق وبين العمال الفلبينيين في الخارج. <<<المجال>>> يتطوع أحد الزملاء الموثوق بهم كأمين صندوق ويقوم بتجنيد الأعضاء، عادةً ما يتراوح عددهم بين 10 و30 شخصًا. <<<المجال>>> يتم رسم ترتيب الدور بالقرعة مقدمًا. يتم جمع المساهمات في كل يوم دفع، وغالبًا ما يكون ذلك حرفيًا في نافذة كشوف المرتبات. <<<المجال>>> في كل يوم دفع، يتلقى العضو الذي يأتي دوره المجمع؛ عادة ما يذهب أمين الصندوق أولاً أو أخيرًا حسب الاتفاقية. <<<المجال>>> تبدأ الدورة من جديد - غالبًا على الفور - بمجرد جمع الجميع. <<<المجال>>> يتتبع نظام paluwagan دورة الأجور الفلبينية عن كثب بحيث يعمل كمدخرات غير رسمية لكشوف المرتبات: حيث يتم الالتزام بالمال لحظة وصوله. ومن بين العاملين في الخارج - من مواقع البناء في الخليج إلى غرف موظفي المستشفيات - تتضاعف مجموعات بالواغان كشبكات في مسقط رأسها، وتمول التحويلات المالية، والرسوم الدراسية، والشركات الصغيرة في الوطن. <<<المجال>>> فشلها المعروف هو أمين الصندوق الذي يهرب في منتصف الدورة، وعمليات الاحتيال الاستثمارية "paluwagan" التي تعد بالعوائد (يعيد paluwagan الحقيقي بالضبط ما استثمرته، ناقص لا شيء، بالإضافة إلى لا شيء - فقط في وقت سابق). <<<المجال>>> يتم تثبيت الأمر عن طريق التعادل في البداية، لذا فإن الأرقام المتأخرة تحمل أشهرًا من مخاطر الطرف المقابل دون تعويض. <<<المجال>>> إن دور أمين الصندوق هو الثقة الخالصة - لا يوجد إيداع، ولا سجل خارج دفتر الملاحظات. <<<المجال>>> الدورات قصيرة ويتم تجديدها على الفور، مما يعكس فترات الدفع. <<<المجال>>> تعوض ROSCASH بالضبط ما يتركه نظام paluwagan بدون تسعير: يحصل الأعضاء المرضى على الخصومات التي يدفعها الأعضاء غير الصبر، ويتم استبدال أمين الصندوق بالبرمجيات وسجلات الدفع العامة. <<<المجال>>> هولوجان <<<المجال>>> com.turnohanKametiباكستان وشمال الهند <<<المجال>>> نظام اللجان في باكستان وشمال الهند - يستقطب شهريًا بين التجار والأسر. <<<المجال>>> كاميتي (لجنة) هي دائرة الادخار الدورية في باكستان وشمال الهند: تدفع مجموعة ثابتة مبلغًا شهريًا ويتم منح المجمع كل شهر، عادةً عن طريق سحب الأسماء ("الاقتراع")، حتى يحصل كل عضو على دوره. فهو وسيلة الادخار الافتراضية للأسر وشبكات التجار التي تعمل إلى حد كبير نقدا. <<<المجال>>> يقوم المنظم - صاحب متجر في سوق تجاري، وزميل كبير، وأم الأسرة - بتشكيل اللجنة ويحدد المبلغ الشهري. <<<المجال>>> يتم سحب الأسماء شهرياً بين الأعضاء الذين لم يتم تجميعهم بعد؛ تقوم بعض اللجان بإصلاح المنعطفات الأولى للمنظم أو الحالات العاجلة. <<<المجال>>> يتم جمع المساهمات شخصيا. الفائز يأخذ البلياردو في نفس اليوم. <<<المجال>>> يمكن للجان البازار الأكبر حجمًا أن تعمل على تجميع مجموعات شهرية كبيرة، لتكون بمثابة الائتمان التجاري بين التجار. <<<المجال>>> تزدهر اللجان عندما تكون الخدمات المصرفية غير موثوقة أو يتعذر الوصول إليها: فهي تمول حفلات الزفاف، وشراء الذهب، ومخزون المتاجر، والرسوم المدرسية. واللجان التي تديرها النساء هي نظام مالي موازٍ خاص بها - يتم تنظيمه من خلال الأحياء والأسر الممتدة، وغالباً ما تكون وسيلة الادخار الوحيدة المتاحة للنساء خارج الاقتصاد الرسمي. <<<المجال>>> وقد لاحظت شركات التكنولوجيا المالية أن الشركات الناشئة الباكستانية، مثل أوران، قامت ببناء لجان رقمية على وجه التحديد لأن عشرات الملايين من الناس - وخاصة النساء - يفهمون بالفعل الآلية ويثقون بها، ولا يحتاجون إلا إلى الوصاية وحفظ السجلات التي لا يمكنهم الحصول عليها من دفتر ملاحظات. <<<المجال>>> نظام قائم على الاقتراع مع استثناءات عرضية يتم التفاوض عليها – يتم تلبية الاحتياجات اجتماعيًا، وليس تسعيرها. <<<المجال>>> يعتمد على النقد بشكل عميق؛ دفتر الأستاذ المنظم هو السجل الوحيد. <<<المجال>>> تتداخل لجان المتداولين مع الائتمان التجاري، مع وجود مجمعات بحجم مخصص لشراء المخزون. <<<المجال>>> تقدم شركة ROSCASH للجنة ما أثبتت شركات التحويل الرقمي مثل أوران أنها تريده - حفظ وسجلات موثوقة - وتضيف سوقًا للشيء الذي يتم اختياره بشكل عشوائي في صناديق الاقتراع: من يحصل على السيولة أولاً. <<<المجال>>> اللجنة <<<المجال>>> قبل الميلاد (لجنة بيسي) <<<المجال>>> لجنة الاقتراعGam'eyaمصر والعالم العربي <<<المجال>>> دائرة الادخار لدورة الرواتب في مصر – ومنصة انطلاق رقمنة ROSCA. <<<المجال>>> الجمعية (العربية: جمعية، "جمعية") هي دائرة الادخار الدورية المصرية والعربية الأوسع: يساهم الزملاء أو الأقارب أو الجيران شهريًا ويأخذ كل منهم المبلغ بالكامل في أمر يتم التفاوض عليه مقدمًا، عادةً حسب الحاجة - حفل زفاف، رسوم مدرسية، وديعة شقة. إنها وسيلة الادخار غير الرسمية القياسية للموظفين في مصر. <<<المجال>>> وتقوم إحدى المنظمات - التي غالبًا ما تكون امرأة تتمتع بسمعة طيبة في الدقة - بتجنيد الأعضاء والتفاوض بشأن الترتيب: الاحتياجات العاجلة مبكرًا، والمدخرون متأخرون. <<<المجال>>> يتم تحصيل الاشتراكات مع الرواتب في بداية الشهر؛ يأخذ مستلم الشهر المجمع بأكمله. <<<المجال>>> تحتفظ المنظمة بالقائمة، وتطارد المتأخرين في الدفع، وتضمن الأعضاء الذين جلبتهم. <<<المجال>>> يتم إعادة تشغيل الدورات بشكل مستمر؛ فالعديد من المصريين يتواجدون في عدة جامعات في وقت واحد. <<<المجال>>> تعتبر الجمعية مركزية للغاية في التمويل الأسري المصري لدرجة أنها أصبحت نموذجًا لرقمنة ROSCA في جميع أنحاء العالم: MoneyFellows، شركة التكنولوجيا المالية في القاهرة التي تضم ملايين المستخدمين، هي جمعية رقمية - دوائر قائمة على التطبيقات مع تسجيل ائتماني يحدد الوصول إلى الفتحات. وقد أثبت حجمه أن الآلية، وليس الدفتر، هي ما يثق به الناس. <<<المجال>>> إن النظام عن طريق التفاوض هو عبقرية الجمعية الاجتماعية وحدودها: فهي تقوم بتسعير الحاجة من خلال المحادثة، وهو ما ينجح بين الزملاء ويفشل بين الغرباء - وهو يمنح فترات مبكرة مجانًا، لذلك يدعم الأعضاء الصبر الأعضاء غير الصبر دون تعويض. <<<المجال>>> يتم التفاوض على الطلب حسب الحاجة بدلاً من رسمه أو بيعه بالمزاد العلني - وهو أمر مرن، ولكنه غير مسعر وعرضة للجدل. <<<المجال>>> تحل السلطة الاجتماعية للمنظم محل أي إيداع أو عقد. <<<المجال>>> يقترن بإحكام بدورة الراتب الشهري. <<<المجال>>> تقوم شركة روسكاش بتسعير ما تتفاوض عليه الجمعية: يدفع المزاد للأعضاء المرضى مقابل الانتظار بدلاً من مطالبتهم بالتبرع بصبرهم - ويعمل عندما تمتد الدائرة عبر البلدان، وليس الممرات. <<<المجال>>> جماعية <<<المجال>>> جمعية <<<المجال>>> سندق (بلاد الشام، ذات الصلة)Pasanakuبوليفيا ومرتفعات الأنديز <<<المجال>>> صندوق الأنديز الدوري، المتجذر في المعاملة بالمثل بين الكيشوا والأيمارا. <<<المجال>>> باساناكو هي دائرة الادخار الدورية البوليفية - الاسم مشتق من "باسا" (للتمرير) مع اللاحقة المتبادلة للكيشوا/الأيمارا: ما يمر بيننا. ويساهم بائعو السوق والأقارب وزملاء العمل أسبوعياً أو شهرياً، وينتقل الصندوق إلى كل عضو بدوره، عن طريق السحب أو الأمر المتفق عليه. تقوم المتغيرات بتجميع البضائع (pasanaku de víveres) بدلاً من النقود. <<<المجال>>> مجموعة ذات اتصال يومي - ممر السوق، مكتب، عائلة - تحدد المساهمة والإيقاع، غالبًا أسبوعيًا للمتداولين. <<<المجال>>> يتم رسم الطلب في البداية أو التفاوض عليه؛ المالك الحالي يأخذ المجمع. <<<المجال>>> في متغيرات السلع، يشتري المجمع السلع الأساسية بكميات كبيرة ويتلقى الأعضاء السلال بالتناوب. <<<المجال>>> الدورات قصيرة وتتكرر بشكل مستمر، لتتبع إيقاعات السوق. <<<المجال>>> تقع باساناكو داخل اقتصاد الأنديز القائم على المعاملة بالمثل - نفس البنية التحتية الثقافية مثل آيني (تبادل العمل المتبادل). وهي أقوى بين نساء السوق في لاباز وإل ألتو وكوتشابامبا، حيث يجعل الدخل النقدي اليومي التناوب الأسبوعي طبيعيا، وحيث تتضاعف الدائرة كشبكة أعمال وشبكة أمان للطوارئ. <<<المجال>>> مثل جميع أجهزة الكمبيوتر المحمولة ROSCA، فإن نطاقها ينتهي عند حافة السوق: عقود البائع من المشاركة الخالية من العيوب في باساناكو غير مرئية لأي بنك، أو أي مقرض، أو أي دائرة لم تتداول بجانبها شخصيًا. <<<المجال>>> وتوجد أشكال مختلفة لتجميع السلع إلى جانب النقد، فالآلية تسبق المال وتتجاوزه. <<<المجال>>> الإيقاعات سريعة (أسبوعية)، وتتوافق مع تداولات الدخل اليومي. <<<المجال>>> السمعة محلية للغاية وغير محمولة - وهي قيود ROSCA الكلاسيكية في أنقى صورها. <<<المجال>>> تجعل ROSCASH هذه السمعة قابلة للنقل: فكل دائرة مكتملة تبني نتيجة يمكن لأي دائرة مستقبلية رؤيتها - سجل باساناكو، الذي أصبح أخيرًا مقروءًا خارج ممر السوق. <<<المجال>>> com.pasanacu <<<المجال>>> المجلس العسكري / بانديرو (بيرو) <<<المجال>>> pasanaku de víveres (نوع السلع)

hụi / họ (Вьетнам) · ekub / equb (Эфиопия, Эритрея) · ayuuto / hagbad (Сомали) · pardner (Ямайка, Великобритания) · sou-sou (Тринидад и Тобаго) · san (Доминиканская Республика) · cuchubal (Гватемала) · likelemba (ДР Конго) · dhukuti (Непал) · pia huey (Таиланд) · tanomoshi-kō (Япония (исторически)) · kassa vzaimopomoshchi (Россия, СНГ) — وعشرات أخرى.

النسخة on-chain

ROSCASH يشغّل ROSCA بـ USDC على Solana: قواعد في البرمجيات، سمعة محمولة ومزاد خصم بدل القوائم والجدال. zero-sum بلا وعود عائد.

بصدق: ROSCASH في بيتا عامة. المنصة تدفع وفق قواعد الدائرة حتى اكتمال custodia بالعقد — لذلك الحصص الأولى 5–10 دولارات وعناوين عامة وtx hash. الأسئلة الصعبة في FAQ.

جرّب دائرة بثمن قهوة →

اقرأ أيضًا

Цифровые ROSCA-приложенияMoneyFellows, Takadao, Hakbah, ROSCASHЧестный FAQCustody, «это пирамида?», легальностьМеханика круговАукционы, депозиты, выплаты